AZƏRBAYCANDA İPOTEKA SİSTEMİ
REAL VƏZİYYƏTİN TƏHLİLİ VƏ TƏKMİLLƏŞDİRİLMƏSİ
İSTİQAMƏTLƏRİ
Rəşad Həsənov, MA,
Gülnar İsmayılova, MSc,
Fərhad Bayramov
Səhifə 45 / 91
İSİM
İqtisadi və Sosial İnkişaf Mərkəzi
Yaxşı Tədqiqat, Yaxşı İslahat, Yaxşı Siyasət
predmetinin sığorta haqqı ödənilməlidir.
Yuxarıda qeyd etdiklərimizdən göründüyü kimi, ipoteka prosesi
zamanı yaranan xərclər təxminən 580-830 AZN arasında dəyişə bilər.
Xərclərin dəyişməsinə səbəb ipoteka krediti müraciət və
sənədləşmənin Bakı şəhəri və regionlarda olması, həmçinin kreditin
məbləğindən asılı olaraq dəyişir.
Sadaladığımız prosedur qaydalarını yerinə yetirdikdən sonra kredit sizin
adınıza ayrılır.
Bundan sonrakı mərhələ ipotek etdirilən mənzil dəyərinin kredit
təşkilatının ödəmədiyi məbləği mənzil sahibinin adına köçürmək olur.
Yəni, ilkin ödənişi bank yolu ilə ödəmiş olursan və digər hissə isə əldə
olunan kredit hesabına ödənilir. Beləliklə mənzil sənin adına
sənədləşdirilmiş olur. Baxmayaraq ki, əmlak bankda kreditin girovu
olaraq qeydə alınıb, sən mənzilin mülkiyyətçisi olursan. Bəzən insanlar
düşünür ki, sadəcə ödəniş bitdikdən sonra mülkiyyətçi hüququ əldə
edir.
AZƏRBAYCANDA İPOTEKA SİSTEMİ
REAL VƏZİYYƏTİN TƏHLİLİ VƏ TƏKMİLLƏŞDİRİLMƏSİ
İSTİQAMƏTLƏRİ
Rəşad Həsənov, MA,
Gülnar İsmayılova, MSc,
Fərhad Bayramov
Səhifə 46 / 91
İSİM
İqtisadi və Sosial İnkişaf Mərkəzi
Yaxşı Tədqiqat, Yaxşı İslahat, Yaxşı Siyasət
Azərbaycanda İpoteka kreditləşməsi rəqəmlərdə
Qeyd etdiyimiz kimi ölkəmizdə ipoteka kreditlərinin verilməsinə 2006-
cı ildən başlanılıb. Ötən 6 il ərzində əhaliyə verilən ipoteka kreditlərinin
həcmi 420.19 milyon manat olub. 2013-cü ilin yanvar-avqust aylarında
isə 78.16 milyon manat məbləğində ipoteka krediti verilib. Beləliklə,
AİF xətti ilə verilən kreditlərin ümumi həcmi 498.35 milyon manat
olub. Təbii ki, AİF yarandığı ilk günlərdə maliyyə imkanları çox az idi.
Belə ki, 2006-cı ildə fond əhaliyə yalnız dövlət büdcəsindən ayrılan 5.6
milyon manat vəsaiti təqdim edirdisə, hazırda AİF-in maliyyələşmə
mənbələri daha çoxdur və bunlara dövlət büdcəsindən ayrılan vəsaitlər,
AİF tərəfindən yenidən maliyyələşdirmə nəticəsində yaranan vəsaitlər
və AİF-in yerləşdirdiyi istiqrazlardan əldə edilən vəsaitlər aiddir. Fond
vasitəsi ilə ipoteka kreditləşməsinin illər üzrə dinamikası aşağıdakı
qrafikdə göstərilmişdir.
Qrafik 1 : AİF tərəfindən verilən ipoteka kreditlərinin illər üzrə
dinamikası
Mənbə: AİF-hesabatları əsasında hazırlanıb
0
100
5.6
70.2
0
76.9
97.08 95.64
74.77 74.16
milyon manatla
AZƏRBAYCANDA İPOTEKA SİSTEMİ
REAL VƏZİYYƏTİN TƏHLİLİ VƏ TƏKMİLLƏŞDİRİLMƏSİ
İSTİQAMƏTLƏRİ
Rəşad Həsənov, MA,
Gülnar İsmayılova, MSc,
Fərhad Bayramov
Səhifə 47 / 91
İSİM
İqtisadi və Sosial İnkişaf Mərkəzi
Yaxşı Tədqiqat, Yaxşı İslahat, Yaxşı Siyasət
Qrafikdən də göründüyü kimi qısa müddət ərzində ölkədə ipoteka
kreditləşməsinin həcmi təxminən 15 dəfədən çox artıb. Yalnız məlum
qlobal maliyyə böhranı ilə əlaqədar 2008-ci ildə kreditləşmə rəsmi
olaraq dayandırılmışdı. Buna səbəb faktiki maliyyə qıtlığı yox, qlobal
maliyyə böhranına səbəb olan əsas amil kimi ABŞ və bir sıra Avropa
ölkələrində ipoteka kreditlərinin geri qaytarılmasında yaranan
problemin hesab edilməsi idi. Başqa sözlə desək, baş verrmiş böhran
Azərbaycan hökumətini daha ehtiyatlı davranmağa vadar edirdi. Lakin,
qısa müddət sonra 2009-cu ildə ipoteka kreditləşməsi bərpa edildi və elə
həmin il əhaliyə 77 milyon manat məbləğində kredit verildi. Hazırda
Azərbaycanda ipoteka kreditləşməsinin ÜDM-də xüsusi çəkisi 0.8%-
dir. İpoteka kreditlərinin ÜDM-dəki həcminə görə ölkəmiz dünyada ən
son yerlərdən birini tutur. Məsələn, ABŞ da müvafiq göstərici 69%-ə,
İsveçrədə isə 130%-ə çatır. İpoteka kreditlərinin ÜDM-dəki xüsusi
çəkisinin çoxluğu ölkənin sosial siyasətinin səviyyəsini və vətəndaşların
kreditlərdən istifadə imkanlarının genişliyinə dəlalət edir. Azərbaycanda
isə il ərzində ipoteka kreditindən orta hesabla 3 min vətəndaş istifadə
edir. Nəzərə alsaq ki, ölkəmizdə hər il təxminən 45-50 min yeni ailə
qurulur və onların 85%-ni gənclər təşkil edir ipoteka kreditinin 2-3 min
nəfərə şamil edilməsi doğru deyil. Vəziyyətin əhəmiyyətliliyini nəzərə
alaraq ipoteka məqsədi ilə dövlət büdcəsinə ayrılan vəsaitlərin həcmi
minimum 5 dəfə artırılmalıdır. Xatırlatmaq yerinə düşər ki, 2013-cü