358
Elektron biznes özündə biznes təşkilatının müxtəlif formalarını birləş-
dirir. Ən geniş yayılmış forması maliyyə internet xidmətləridir. Maliyyə inter-
net xidmətləri: -internet bankçılıq (e-banking), internet treydinq, internet sığor-
ta, informasiya (axtarış sistemlərinə giriş), elektron kataloqlar, elektron poçt və
internet-telefonlaşmadır. stənilən elektron biznes o vaxt başlayır ki, istifadəçi
kompyuterdən uzaqlaşmadan ticarəti həyata keçirə bilsin. Adətən sifariş mər-
hələsindən əlavə buraya ödəmə və çatdırılma mərhələləri də aiddir.
Hal-hazırda internet bir neçə ödəniş vasitəsi təklif edir. Öz həyatlarını
bank kartları olmadan təsəvvür etməyən ABŞ və Qərbi Avropa əhalisi üçün
kart vasitəsilə ticarətin nternetə keçməsi tam təbiidir.Standart ödəmə vasi-
tələrindən başqa ED (məlumatların elektron mübadiləsi) və elektron pullar
ssitemləri də mövcuddur. ri şirkətlər artıq çoxdan ED sistemindən istifadə
edir. Lakin həyata keçirilmənin dəyərinin yüksək olması onu kiçik müəssisələr
üçün əlçatmaz edir. Müştəri plastik kartlar, elektron çeklər, rəqəmsal pullar
(digital cash) və hətta ödəmə məbləği bir neçə sent olduqda mikropullardan
(microcash) istifadə edə bilər. Elektron ödəniş sisteminin ənənəvi ödəniş siste-
mindən fərqi ondadır ki, bütün proses əvvəldən axıra kimi rəqəmsal formada
həyata keçirilir.
Elektron ödəmənin yenidən işlənməsindəki bir çox proseduralar adi
supermarketlərdə istifadə olunanlarla (POS – point of sale) oxşardı. Lakin alqı
prosesi sifarişçinin şəxsi kompyuteri və Web- serverindən həyata keçir. Bundan
sonra transaksiya olur (bank sanksiyası və sifarişin yoxlanılması). Sonuncu
addım internetin köməyilə bank terminalı ilə əlaqələndirilən şlüzdən keçir.
nternet vasitəsilə həyata keçirilən sövdələşmələrin çoxu beynəlxalq təc-
rübədə sinifləşdirilmiş MO/TO (Mail order/telephone order) tipli sövdələşmə-
lərə aiddir. Kart nömrəsini internetdə almaqla MO/TO sövdələşmələrini rəsmi-
ləşdirən zaman məhsulu çatdırarkən satıcının müştərinin kimliyini müəyyən
etmək imkanı yaranır. Kart ticarəti alıcının kimliyinin təyin edilməsini zəruri
edir. Çünki çatdırılma xidməti məhsulun məhz sifarişçiyə çatdırılmasına
məsuliyyət daşıyır. Tam ölçüdə bu qaydalara riayət etmək şəbəkədə mümkün
deyil. nternet-mağaza yalnız kartın avtorizasiyasını (ödəniş etmək qabiliyyət-
liliyinin yoxlanılması) həyata keçirə bilər. Kart təqdim olunan zaman ondakı
məlumatlar proses mərkəzinə ötürülür, sonra oradan kartın ödəniş qabiliyyət-
liliyi haqda cavab gəlir və pul çıxarmaq prosesi həyata keçirilir. Kartın sahibi
razı olmadığı halda proses dayandırıla bilər. Kart ödəmə sisteminin qaydalarına
görə vəsaitlər əməliyyatı aparan maqazindən razılıq çıxılır. Bu halda maqazin
alqı prosesinin baş verməsini sübut etməlidir, axı satıcıda çekin altında imzası
və digər sənədlər qalır. internetdə virtual məhsul ticarətində bu cür sənədlər
qalmır. Əsas xərcləri satıcı ödəyir və onları müxtəlif sığorta fondlarından kom-
pensasiya etmək məcburiyyətində qalır. Bu da şəbəkə vasitəsilə həyata keçi-
rilən əməliyyatın dəyərini və riskini artırır və nternetin şirkət üçün cəlbedi-
ciliyini azaldır. Bütün bunlar hazırkı ödəniş sistemi və maqazin ilə xidmət
359
göstərilən coğrafi regiona xidmətə gətirib çıxarır. Bundan əlavə kimsə şəbəkə
qrafikini izləyə, ötürülməni ələ keçirə və ya fırıldaq satıcı kartın şifrələnməmiş
nömrəsini qeyri-qanuni yolla pul əldə etmək üçün istifadə edə bilər. nternet
vasitəsi ilə informasiya ötürülməsini təmin etmək və əməliyyatların riskini
azaltmaq üçün kart haqqında məlumatların ötürülməsini SSL (secure sockets
layer) protokolu əsasında həyata keçirmək olar. Bundan əlavə bu cür protokol-
dan istifadə sertifikatı beynəlxalq nüfuza malik şirkət, məsələn, RSA Data Se-
curity, Thawte, Verisign tərəfindən verilməlidir. SSL protokol sertifikatına
dəstək sayt sahibindən ildə 300-600 ABŞ dolları xərc tələb edir. Bundan əlavə
qaydalar sayt sahibinin işgüzar nüfuzunu təsdiq edən əlavə informasiyanın ve-
rilməsini tələb edir. Ödənişlərin kredit kartı əsasında aparılması hələ əmə-
liyyatların aparılmasında həmahənglik əldə etməlidir. Müxtəlif tərtibatçıların
proqram təminatlarının birgə fəaliyyət göstərə biləcəyi vahid standart labüddür.
Bu, ümumdünya şəbəkəsində kredit kartlarından geniş istifadə etməyə imkan
yaradacaq. Ödənişlərin sadə üsulla kartdan nternetə ötürülməsindəki çatış-
mazlıqlar şəbəkədə yeni hesab metodlarının yaradılmasını labüd edir. nternet
vasitəsilə ödəniş vasitələrini şərti olaraq 2 növə ayırmaq olar: Hesabın internet
vasitəsilə idarə olunması və Elektron pulların buraxılışı və onlardan ödəmə
vasitəsi kimi istifadə.
Birinciyə internet vasitəsilə işləyən bank-müştəri sistemləri aiddir. Lakin
bunlar yalnız ödəniş həyata keçirmək üçün hesab sahibinin şəxsi gəlişi və ya
mühasibinin gəlişini əvəz edir. Qalan bütün əməliyyatlar adi bank ödəniş əmə-
liyyatı kimi aparılır. Bank-müştəri sistemi satıcı-şirkətin rekvizitlərinin, məh-
sulun dəyərinin və ƏDV-si göstərilmiş hesab üzrə yekun məbləğinin sərgilən-
məsini təmin edir. Hazırkı sistem şirkətin valyuta hesabının mövcudluğu və ya
xarici nümayəndəliyə asanlıqla beynəlxalq səviyyəy cıxmağa imkan yaradır.
Maneə yalnız real məhsulun xarici alıcıya ötürülməsi zamanı sərhəddən keçər-
kən onun dəyərini artması zamanı yarana bilər.Bank-müştəri sistemi ötürülən
informasiyanı mühafizə etmək üçün müxtəlif vasitələrdən istifadə edir.
nternet banking. E-ticarət ilə alqı-satqı əməliyyatlarından ilk dəfə ola-
raq 1995-ci ildə istifadə edilməyə başlandı.1997-ci ildə e-ticarətin satışı 26
mlyd. dollar səviyyəsinə qalxdı. Hal-hazırda e- ticarətin həcmi ildə 2,5 trilyon
dollar təşkil edir. E-ticarətin 60%-i ABŞ-da, 30%-i Avropada və 10%-i isə
Asiyada gerçəkləşir. nternet Bank- nternet şəbəkəsinə qoşulmuş kompyuter-
dən istifadə edilərək və banka müraciət etmədən şəbəkədaxili sistem vasitəsilə
müştəri kart-ödəniş kartlarını idarə edə bilir. nternet Bank xidmətlərindən
istifadə olunması hesab sahibinə nəzarət üzrə geniş imkanlar yaradır, bu isə, öz
növbəsində müştəri üçün vəsaitlərin istifadəsində təhlükəsizliyi üçün mühüm
ə
həmiyyət kəsb edir.
Elektron bankçılığının genişlənməsinə səbəb olan faktorlar aşağıdakı-
lardır:
1. Əməliyyatların sürətinin artması;