452
Hər şeydən əvvəl, bank sahəsində aparılan yenidənqurma və iqtisadi
sağlamlaşma sayəsində Türkiyənin bank sektoru böyüməkdədir. 2001-ci ildə
120 milyard ABŞ dolları səviyyəsində olan məcmu kapital 2005-ci ildə 295,6
milyard ABŞ dolları səviyyəsinə qalxmış, kredit portfeli isə müvafıq dövrdə 23
milyard ABŞ dollarından 80 milyard ABŞ dollarına çatmışdır. 2001-ci ili 6,4
milyard ABŞ dollan məbləğində ziyanla başa vuran Türkiyə bank sistemi 2004-
cü ildə 4,5 milyard ABŞ dollan məbləğində gəlir əldə etmişdir. Sərmayə
yetərliliyi isə 2000-ci ildə 9,3%-lik səviyyədən 2004-cü ildə 28,8%-ə yüksəl-
mişdir. Balansdaxili kəsir 2001-ci böhran ilindəki 14,6 milyard ABŞ dollan
səviyyəsindən 2004-cü ildə 1,4 milyard ABŞ dolları səviyyəsinə enmişdir.
Bütün bü müsbət nailiyyətlərlə yanaşı, bank sisteminin inkişafına təsir
edən bir sıra amillər vardır ki, bundan da bank sistemi rəqabət təzyiqi hiss
etməkdədir:
- maliyyə sistemində bank sektorunun ağırlığının qalması;
- xidmət çeşidliliyinin azlığı;
- dövlət maliyyələşdirmələrinin yaratdığı mənfi təsirlər;
- vergi strukturunun səbəb olduğu pozucu təsirlər;
-iqtisadiyyatın bəzi sektorları tərəfındən maliyyə xidmətindən yetərincə
istifadə edə bilməməsi;
- məhdud sayda xarici investorlarm iştirakı.
Bank sektorunun ağırlığı bütövlükdə maliyyə sisteminin ÜDM-dəki payı
ilə müəyyən olunur ki, bu da 80-82% təşkil edir.
Xidmət çeşidliliyinin azlığına gəldikdə isə, qiymətli kağızlar bazarının
məhdud olması ilə əlaqədar qiymətli kağızlar dövriyyəsinin aşağı olmasını
misal göstərmək olar.
Bank sektorunun işində dövlətin yaratdığı mənfi təsirlər dedikdə, bazarda
ə
n böyük kredit müştərisi olan dövlətin kreditə olan böyük ehtiyacıdır.
Bank sektoruna təsir edən amillərdən bəzi sahələr üzrə qeydiyyatdan-
kənar fəaliyyəti, kreditlər üzrə yüksək faizi, yoxsulluq və bunun arxasında
duran səbəbləri də göstərmək olar. Xırda və orta ixracatla məşğul olan fırmalara
verilən kreditlərin nisbi azalması onlara beynəlxalq rəqabət qabiliyyəti baxı-
mından problemlər yaratmaqdadır. Həmçinin gəlir vergisi üzrə faiz həddinin
yüksək olması bank sisteminin inkişafına mənfi təsir etməkdədir.
Ölkədə maliyyə sektorunun vergiyə cəlb edilməsinə çox ehtiyatla yana-
ş
ılmalı, əks halda, banklar offşor zonalarda və xarici ölkələrdə öz qurumlarını
açmaq məcburiyyətində qalacaqlar.
Bank sektorunda 2000-2001-ci illərdə böhranlara səbəb olan struktur
zəifliyi onun yenidən qurulması zərurətini doğurmuş və bunun üçün aşağıdakı
tədbirlər aparılmışdır.
- dövlət banklarının reabilitasiyası;
- özəl bankların gücləndirilməsi;
- zəif bankların çeşidlənməsi;
453
- tənzimləyici və nəzarət çərçivəsinin optimallaşdırılması;
- məhdud əmanət sığortasına keçid;
- dövlət borclarının gözdən keçirilməsi və azaldılması.
Bu məqsədlə 31 avqust 2000-ci ildə Bank şini Tənzimləmə və Nəzarət
Agentliyi yaradılmış (BDDK) və onun daha effektli təşkilatlanmaqla, nəzarət
çərçivəsi istiqamətində əhəmiyyətli bir inkişafı olmuşdur.
Bu istiqamətdə dövlət banklarının bazarlar üzərindəki pozucu təsirləri
aradan qaldırılmış, özəl bankların sərmayə və aktiv quruluşundakı zəiflik yox
edilmişdir. Sərmayə yetərliliyinin hesablanmasına bazar riski daxil edilməklə,
daxili nəzarət və risklərin idarə edilməsi sistemləri qurulmuş, beynəlxalq müha-
sibat standartlarının qəbulu və tətbiqi bu istiqamətdə olan yeniliklərdir.
2004-cü ildə iki yeni siyasət tətbiq olunmağa başlanmış, bank sistemin-
dəki dövlət yükü nəzərdən keçirilməklə azaldılmış, əmanətlər üzərindəki tam
zəmanət aradan qaldırılmışdır.
Zəif banklara gəldikdə isə, 21 bankın fəaliyyəti BDDK tərəfındən təhlil
edilmiş, onların satış, birləşmə və ləğvetmə yolu ilə fəaliyyəti dayandırılmışdır.
Eyni zamanda, 2002-ci ildən başlayan bankların sərmayələndirmə proqramının
həyata keçirilməsi məqsədilə 27 özəl sərmayəli bank üç mərhələdə yoxlanılmış
və onlardan yalnız ikisinin sərmayə yetərliliyinə malik olması müəyyənləşdiril-
mişdir. Yenidənqurma cəhdlərindəki sərmayə artırılması proqramı, bir tərəfdən
sektordakı şəffaflığı, digər tərəfdən isə Türkiyə bank sektoruna olan etibarlılığı
artırmışdır.
Məhdud Əmanət Sığortasına keçid məqsədilə 2004-cü ildə tam zaminlik
dayandırılmış və bu prosesə keçiddə heç bir neqativ dəyişmə baş verməmişdir.
Müştərinin yalnız 29000 YTL məbləğindəki əmanətinə sığorta zəmanəti veril-
mişdir.
Yeni şəraitdə bankların daha güclü bir maliyyə sektoruna sahib olmaq
istəyi güclü rəqabət təzyiqi ilə üzləşmişdir. Xüsusilə, azalan faiz gəlirləri bank-
ları yeni mənfəət sahələrini axtarmağa məcbur etmişdir. Bu səbəbdən aşağıdakı
sahələrin təhlili və orada olan boşluqların aradan qaldırılması daha böyük
ə
həmiyyət kəsb edir:
- kredit portfelinin təhlili;
- yeni maliyyə xidmətlərinin çeşidini artırmaqla, müştəri şəbəkəsinin
artırılması;
- kredit portfelini qiymətləndirməklə, risklərin idarə edilməsi;
- əməliyyatların həcminin artırılması;
- məsrəflərin normalaşdırılması;
- birləşmə və ya xarici kapitalın iştirakını artırmaqla bankların məhsul-
darlığının əhəmiyyətli həddə çatdırılması.
Bankların yeni şəraitdə inkişaf etməsi üçün «Bank fəaliyyəti haqqında»
qanunda dəyişikliklər edilməli və həmin qanunda aşağıdakı müddəaların nəzərə
alınması məqsədəmüvafıqdir: