Sekinlashuv bilan o'sish

O'zbekistonda masofaviy bank xizmatlaridan 22 million kishi foydalanadi — bu mamlakat aholisining yarmidan ko'pi. Biroq, bu bozorda nisbatan kam startaplar mavjud va ular bozorning asosiy muammolarini hal qilmasdan foydalanuvchilarning nuqta og'rig'ini qoplaydi. Nima uchun bu sodir bo'lmoqda, mamlakatda qanday bo'shliqlar mavjud va kelajakda qanday FinTech xizmatlari mavjud, Forbes uchun ustunda Yota uyali aloqa operatorining sobiq bosh direktori va O'zbekistonning Humans FinTech platformasi asoschisi Vladimir Dobrinin
Sekinlashuv bilan o'sish
O'zbekistonning texnologik sektori 2022-yilda haqiqiy jadal rivojlanmoqda: faqat so'nggi oylarda mamlakatga bir necha ming it-mutaxassislar keldi, yirik kompaniyalar esa o'z xodimlarini Toshkentga yo'naltira boshladi. Bir tomondan, bu qo'shni mintaqalardagi inqirozga reaktsiya. Boshqa tomondan, rivojlanishning tabiiy bosqichi.

2019-yilda The Economist jurnali O'zbekistonni eng tubdan yaxshi tomonga o'zgarib borayotgan mamlakat deb atagan edi. Va 2020 yilda Jahon banki biznesni boshlash va yuritish qulayligini ta'kidlab, mintaqani Doing Business 2020 reytingining eng yaxshi 20 taligiga kiritdi. Boshqa ijobiy o'zgarishlar qatoriga 2019-yilda startaplar uchun imtiyozli IT-parkning ochilishi, shuningdek, yangi to'lov tizimlarini ulash va raqamli summani ishlab chiqish kabi bir qancha so'nggi FinTech tashabbuslari kiradi.

FinTech xizmatlarining mavjudligi, Markaziy Osiyoning boshqa mamlakatlariga qaraganda sekinroq bo'lsa ham, o'sib bormoqda. Mutaxassislarning fikriga ko'ra, O'zbekistonda 22 million kishi masofaviy to'lov xizmatlaridan foydalanadi — taqqoslash uchun mamlakatda 27,2 million Internet foydalanuvchisi bor.

Mavzu bo'yicha materiallar

"Slavyan ko'rinishidagi yoshlarning yarim samolyoti": qanday qilib O'zbekiston IT-emigratsiya markaziga aylandi

Ammo O'zbekistonning FinTech bozori hali ham to'ldirilmagan. Mamlakatda turli darajadagi raqamlashtirishga ega bo'lgan bir necha o'nlab banklar va uch-to'rtta to'lov xizmatlari mavjud. Umuman olganda, O'zbekistonda 63 ta FinTech startaplari joylashgan. Taqqoslash uchun, Saudiya Arabistonida — aholisi taxminan bir xil bo'lgan mamlakatda — bu sohadagi kompaniyalar ikki yarim baravar ko'p.

Agar aholining katta qismi to'lov xizmatlaridan foydalansa, nima uchun bu sodir bo'ladi? O'zbekiston aholisi bank kartalariga ega, ulardan qanday foydalanishni bilishadi, lekin ko'pincha shunday qilishadi: ular kartada ish haqi olishadi, naqd pul olishadi va Keshdan foydalanadilar. Yoki qarindoshlariga pul o'tkazing. Statistika nuqtai nazaridan hamma narsa yaxshi: mamlakatda ko'plab bankomatlar, ish haqi kartalari, katta miqdordagi pul o'tkazmalari mavjud. Ammo bozor to'xtab qoldi. Click, Oson va Payme hamyonlariga qaramay, Uzcard va HUMO to'lov xizmatlari foydalanuvchilarning odatlarini asta-sekin o'zgartirmoqda, internetda mahsulotlarga buyurtma bermoqda, obunalarni rasmiylashtirmoqda, naqd pul ishlab topmoqda, foydalanuvchilarning kichik bir qismi hali ham sarmoya kiritmoqda.

Muammo shundaki, mamlakatdagi FinTech xizmatlarining aksariyati hali ham cheklangan funktsiyani bajaradi va ko'pincha bank sektoridagi yirik raqamli kompaniyalarda sun'iy yo'ldosh xizmati rolini o'ynaydi. Korporatsiya uchun FinTech qo'shimchasi-bu katta tizimdagi kichik tishli, qo'shimcha daromad manbai. Shuning uchun, ko'pincha ular Foydalanuvchining asosiy muammolarini hal qilishga urinmaydilar va yangi narsalarni ixtiro qilmaydilar.

Masalan, mahalliy Kapitalbank asosida yaratilgan Apelsinli raqamli bank. Katta bankning tajribasi va infratuzilmasiga tayanib, u yana bir to'lov xizmatini taklif qildi. Ammo pul o'tkazish-bu sirtda joylashgan pastki darajadagi muammo. Uni hal qilish uchun vositani, mexanikani berish kifoya. Va asosiy muammo — pulni qanday saqlash, jamg'armalardan qanday qilib pul ishlash, qulay shartlarda qanday qilib kredit olish. Amerika, Evropa va Osiyo mamlakatlarida, Singapur va Xitoyda startaplar allaqachon onlayn brokerlik xizmatlarini, kripto-valyuta xizmatlarini, qo'shimcha daromad olish imkoniyatlarini taklif qilmoqdalar.

Mavzu bo'yicha materiallar

Bo'sh joylar va uch qavatli savdolashish: nima uchun biznes O'zbekistonga borishi va nimaga tayyor bo'lishi kerak

O'zbekistonda ko'plab mashhur FinTech xizmatlari xorijiy ildizlarga ega korporatsiyalar va banklarga tegishli. Masalan, mamlakatda mashhur bo'lgan Payme elektron hamyoni Gruziyaning TBC bankiga tegishli. Xorijiy korporatsiyalar uchun yangi bozordagi yosh kompaniya diversifikatsiyalangan portfeldagi yana bir aktivdir. Ammo ular har doim ham mahalliy fintechni sanoat sifatida rivojlantirishdan manfaatdor emaslar.

Albatta, sanoat bir joyda turmaydi va tartibga soluvchilar asosiy drayverlardan biriga aylanadi. Shunday qilib, yaqinda hukumat yangi texnologiyalarni, shu jumladan blokcheynni sinovdan o'tkazish uchun bir nechta "qum qutilarini" yaratdi. Notijorat tashkilotlar ham paydo bo'lmoqda-masalan, bozor haqiqatlari va xalqaro tajribani hisobga olgan holda yangi xizmatlar konsepsiyalarini ishlab chiqadigan" O'zbekiston FinTech assotsiatsiyasi " (FAA).

FAA tahlilchilarining ta'kidlashicha, Fintechning O'zbekistondagi asosiy muammolaridan biri bu raqamlashtirishga moslashishning past darajasi. Bu nafaqat raqamli tengsizlik va ba'zi hududlarda internetga kirishning etishmasligi haqida. To'lov xizmatlarini rivojlantirish uchun to'siq infratuzilmaning yo'qligi, shuningdek tahliliy ma'lumotlar — tizimlashtirilgan ma'lumotlar va ishlab chiqilgan xulq-atvor modellari edi. Mamlakatdagi raqamli bank bozori shu qadar yoshki, odatlarni tahlil qilish va tendentsiyalarni bashorat qilish qiyin. Va agar ma'lumotlar bo'lmasa, unda noyob mahsulotlarni yaratish qiyinroq. Bundan tashqari, bizning kuzatishlarimizga ko'ra, O'zbekistonda fintechning ishlab chiquvchilari, ekspertlari va "evangelistlari" yetarli emas. Tartibga solish bazasi ham doimiy ravishda o'zgarib turadi-va ko'plab qonun loyihalari startap manfaatlarini hisobga olgan holda, doimiy o'zgarishlar o'sishni sekinlashtiradi va imkoniyatlarni cheklaydi.

Texnologik kalitni toping
O'zbekistonning FinTech bozorida hali monopoliyaga da'vo qiladigan yirik o'yinchilar yo'qligi va startaplar ko'p emasligi sababli, yangi boshlanuvchilar uchun kirish chegarasi past. Mintaqada ko'plab potentsial bo'shliqlar mavjud, ammo bu erda mahalliy o'ziga xoslik muhimdir.

O'zbekiston aholisining o'rtacha yoshi 29 yosh. Taqqoslash uchun: Germaniyada bu 44 yil, AQShda — 38 yil, Rossiyada — 40 yil. Hozir 20-35 yoshda bo'lgan millenniallar va zoomerlar yangi raqamli xizmatlarga ko'proq moyil: ular tezroq moslashadi va yangi raqamli odatlarga ega bo'ladi. Bu to'lov vositalariga ham tegishli: yosh foydalanuvchilar ko'pincha mobil banking va naqd pulsiz to'lovlardan foydalanadilar. Bundan tashqari, ular kriptovalyutalarga sarmoya kiritishga va boshqa nostandart investitsiya usullaridan foydalanishga tayyor.

Mavzu bo'yicha materiallar
FinTech boom nima bilan boshlandi va inflyatsiya nima bilan bog'liq

Ammo yosh iste'molchilar bir necha avlodlar tomonidan yaratilgan mahsulot "ko'rish qobiliyati" va tajribaga ega emaslar. Shunday qilib, AQShda kreditlar va kreditlar modeli birinchi o'n yildan ko'proq vaqt davomida mavjud bo'lib, startaplar uchun uni yangi voqelikka moslashtirish kifoya — masalan, yangi foydalanuvchi interfeysi yoki biznes modelini taklif qilish. Va O'zbekistonda kredit va bank xizmatlari yaqinda paydo bo'ldi va moliyaviy odatlar hali ham shakllanmoqda.

Mintaqada Internet foydalanuvchilarining ulushi yiliga 25-30 foizga o'sib borayotgan bo'lsa-da, mamlakatning 10 million aholisi tarmoqqa doimiy kirish imkoniga ega emas va o'zbeklarning faqat yarmi smartfonlarga egalik qiladi. Muammo qimmat - O'zbekistonda Telekom xizmatlari ham, mobil telefonlar ham qo'shni mamlakatlarga qaraganda qimmatroq. Masalan, rossiyalik yangi smartfon sotib olayotganda ish haqining o'rtacha 4 foizini, o'zbekistonlik esa 83 foizini sarflaydi. Mamlakatda o'rtacha ish haqi 278 dollarni tashkil etadi va byudjetli smartfon o'rtacha 230 dollarni tashkil qiladi.

Shu sababli, mintaqalar aholisi raqamli xizmatlardan, shu jumladan bank xizmatlaridan kamroq foydalanadilar. Bizning statistikamizga ko'ra, Toshkentda har bir mijozga mintaqalarga qaraganda uch baravar ko'p bank kartalari to'g'ri keladi. Ma'lum bo'lishicha, poytaxtda xizmatlar allaqachon mijozning e'tiborini jalb qilish uchun raqobatlashmoqda va uzoq shahar va qishloqlarda talab, aksincha, taklifdan oshib ketadi.

Yandex Games
AD
•
16+
Tanaffus qiling! "Sharf"Solitaire o'yinini o'ynang
Vaqtni o'tkazing - "ro'mol"qo'ying. Minimal harakatlarni bajaring.
Mavzu bo'yicha materiallar
Sber to'lovni bo'lib-bo'lib to'lash xizmatini ishga tushiradi

Raqamli tengsizlikni hal qilishning bir varianti — bnpl xizmatlari (hozir sotib oling, keyinroq to'lang - "hozir sotib oling, keyinroq to'lang"), bu sizga tovarlarni foizsiz bo'lib-bo'lib to'lash imkonini beradi. Ushbu xizmatlarga bo'lgan ehtiyoj barcha mamlakatlarda o'sib bormoqda va Markaziy Osiyo bundan mustasno bo'lmaydi. Bnpl modeli smartfonlarni va ular bilan raqamli xizmatlarni yanada qulayroq qiladi. Ushbu yo'nalish allaqachon halol investitsiya xizmatlarini taklif qiluvchi O'zbekistonning Iman startapi tomonidan o'rganilmoqda, ammo mexanika yirik banklarni ham o'ziga jalb qilmoqda. Shuningdek, ishchilarga oyiga bir martadan ko'proq maosh olish imkonini beradigan xizmatlar paydo bo'ladi, lekin so'rov bo'yicha kichik ulushlarda — bu model earned wage access (EWA, "olingan mablag'larga kirish") deb nomlanadi. Bunday xizmatni, masalan, Qozog'iston va O'zbekistondagi "buxta" xizmati taklif etadi.

Joyni topish uchun "texnologik kalit"ni tanlashingiz mumkin bo'lgan hal qilinmagan muammoni aniqlashga harakat qiling. Masalan, siz mintaqada raqamli tengsizlik muammosi borligini va bundan tashqari infratuzilmaga ega emasligini bilasiz: texnologiyalar, ma'lumotlar bazalari, ishlanmalar. Demak, aniq muammo shundaki, FinTech xizmatlari ishlamay qolmoqda va mijozlar ularga moslashishda qiynalmoqda. Mumkin bo'lgan yechim masofadan turib xizmat ko'rsatish xizmatlari, masalan, foydalanuvchilar bilan doimiy aloqada bo'lishga yordam beradigan va iste'molchiga boradigan yo'lni qisqartiradigan messenjerlarda. Shunday qilib, ko'plab mamlakatlarda messenjer banklari (masalan, Zelf) allaqachon talabga ega bo'lib, ular barcha operatsiyalarni-hisob qaydnomasidan tortib pul o'tkazmalarigacha — Telegram yoki WhatsApp — da amalga oshirishga imkon beradi.

Mavzu bo'yicha materiallar

Pul qotib qoldi: IBMning sobiq xodimi Swift o'tkazmalari muammosini qanday qilib biznesga aylantirdi