Plastik kartalar bilan hisob-kitoblar. 1 Plastik kartalar va to'lov tizimlarini rivojlantirish

2.2.2 ekvayer bankida
Ekvayler bankida bank kartalari yordamida amalga oshiriladigan operatsiyalar.
1 D 30233k 20208 berish punktlarida naqd pul berildi 30233К 20208
Ko'chirma asosida pulni qaytarib olishda
a) D 30102k 30233-berilgan naqd pul miqdori bo'yicha
b) D 30102K 70107-berilgan naqd puldan foydalanganlik uchun mijozdan ekvayer komissiyasi summasiga.
v) D 70209K 30233 - protsessing uchun komissiya summasiga
Hisob raqamiga ega bo'lgan savdo korxonalari va ekvayer banki bilan hisob-kitoblarni amalga oshirish
a) D 30233k 40702 chegirma stavkasini hisobga olmaganda amalga oshirilgan operatsiyalar summasiga elektron terminal slipini olganda 30233К 40702
b) chegirma stavkasi summasiga D 30233K 70107
C) qabul qilingan to'lovlar registrlari asosidamen mablag ' kiritaman:
D 30102k 30233 va shu bilan birga protsessing uchun komissiya miqdorida
D 70209K 30233


2.3 plastik kartalarni olib tashlash bilan operatsiyalarni tahlil qilish

To'lov tizimlarida ishtirok etish, kartalarni chiqarish, ularga xizmat ko'rsatish infratuzilmasini yaratish arzon zavq emas va faqat biznesni vakolatli va samarali tashkil etish bilan bank kartalari haqiqatan ham foyda markaziga aylanishi mumkin va bu yoki boshqa sabablarga ko'ra bank olib borishga majbur bo'lgan qo'shimcha yuk emas.

O’zbekiston karta bozori qanchalik samarali?
2011 yilda deyarli 55 million bank kartalari chiqarildi. Yil davomida bozor 40 foizga o'sdi. Bundan tashqari, foydalanishdagi buzilishlar aniq.
Kartalar bo'yicha olingan naqd pul miqdori 2,6 trln. rub. va 50% ga oshdi. Tovarlar va xizmatlar uchun naqd pulsiz to'lov ulushi 2012 yilga nisbatan atigi 9 foizga oshdi va bank kartalari bo'yicha umumiy aylanmaning atigi 7 foizini tashkil etdi.
Shundayqilib, O’zbekiston bozori emissiya va aylanmaning ta'sirchan o'sish sur'atlarini namoyish etib, aslida eski, ish haqi tarkibini saqlab qoladi.
Sifat o'zgarishlarining miqdoriy o'zgarishlardan orqada qolishining sababi nima? Avvalo, karta biznesining modeli tufayli, u faqat texnik bo'lishni to'xtatadi. Ilgari, banklarning karta bo'linmalari xodimlari uchun odatiy vazifalar mavjud edi-ma'lum miqdordagi korxonalar xodimlari uchun ma'lum miqdordagi kartalarning chiqarilishini va bankomatlarning ish haqini to'lash kunlarida uzilishlarsiz ishlashini ta'minlash. Eng ilg'orlari hali ham karta egalariga o'z maoshlari bo'yicha qisqa muddatli kredit berish sxemasini taklif qilishlari mumkin edi. Shuning uchun, amalda, ushbu xizmatlar to'lovlarni to'lamaslik xavfi, mijozlar bilan munosabatlarni boshqarish, ip portfelini farqlash, qarzlarni boshqarish va boshqalar kabi tushunchalardan uzoq edi. Karta chakana biznes vositasiga aylanadi. Va banklar korxonalarning odatdagi xodimlari bilan emas, balki xususiy mijozlar bilan muomala qilishlari kerak.
Kredit kartalarining ulushi banklar tomonidan berilgan kreditlarning umumiy hajmining atigi 5 foizini tashkil etadi. Ammo o'sish doimiy ravishda davom etadi, chunki bu kredit berishning eng qulay va foydali usuli. Debet va elektron kartalar chakana bank xizmatlarining standart paketining ajralmas qismiga aylanadiva premium segment kartalari VIP mijozlar bilan ishlashning eng muhim vositasidirVIP. Bank kartasi chakana xizmat ko'rsatish vositasiga, banklarning foyda olish vositasiga aylanadi.
Bu o'zgarish o'z-o'zidan sodir bo'lmaydi. Uhaqida bozordan barcha darajalarda muayyan harakatlarni talab qiladi. Huquqiy sohadagi o'zgarishlar, shuningdek, bankirlar va ularning mijozlarining fikrlash shakllari zarur; bizga yangi texnologiyalar kerak - tashkiliy, axborot, marketing. O'zlaribiznesga o'tishlari kerak.
Markaziy bank ma'lumotlariga ko'ra, 2012 yil 1 iyul holatiga O’zbekistonda 62,5 million karta chiqarilgan, ularning 93,7 foizi debet mahsulotlari. Kredit kartalar kichik ulushga ega va 1% dan bir oz kamroq oldindan to'langan kartalardir. Ikki yil oldin,kredit tashkilotlari tomonidan oldindan to'langan kartalarni chiqarish bo'yicha tartibga solish joriy etilganda, ushbu karta bozori segmenti yanada samaraliroq bo'lishi kutilgan edi (oldindan to'langan kartalar uchun soddalashtirilgan ish oqimi sxemasini hisobga olgan holda, ushbu to'lov vositasi bilan operatsiyalarni soddalashtirilgan buxgalteriya hisobi va boshqalar). Biroq, amalda, kredit tashkilotlari an'anaviy kartalarni chiqarishni afzal ko'rishadi - xalqaro to'lov tizimlari etakchi bo'lgan hisob-kitob va kredit kartalari. Visa 42%, Master Card 36% ni tashkil qiladi. Keyingi o'rinlarda "Oltin toj" - 5,3%, AC Sberkart - 4,95 va STB Card - 4%. Bular chiqarilgan kartalar soni va amalga oshirilgan operatsiyalar hajmi bo'yicha O’zbekistonning etakchi to'lov tizimlari..
Operatsiyalar hajmiga kelsak, so'nggi besh yil ichida naqd pul olish bilan bog'liq operatsiyalar va naqd pulsiz to'lovlar nisbati o'zgarishsiz qolmoqda: 90 dan 10 gacha. Va bu kartalarning miqdoriy o'sishiga, chakana to'lovlar sohasida bank Art-dan foydalangan holda iste'mol kreditlarini faol rivojlantirishga, har yili kamida 20 million dollar sarmoya kiritiladigan karta infratuzilmasini rivojlantirishning yuqori sur'atlariga qaramay.
Terminal uskunalarini, bankomatlarni sotib olish va o'rnatish yaxshi sur'atda. O’zbekistonda bankomatlar soni 30 ming donadan oshdi va ularning aksariyati ko'p funktsiyali, ya'ni.nafaqat naqd pul berish, balki naqd pulsiz to'lovlarni ham amalga oshirishi mumkin. Biroq, karta infratuzilmasining yuqori rivojlanish sur'atlariga qaramay, u hali etarli emas razvita, buni quyidagi ko'rsatkichlar ham tasdiqlaydi: hisobot davrida, avvalgilarida bo'lgani kabi, chet elda O’zbekiston fuqarolari O’zbekistonga kelgan chet el fuqarolariga qaraganda ko'proq naqd pulsiz to'lovlarni amalga oshirdilar.
Во IIO’zbekiston hududidagi II chorakda O’zbekiston banklarining kartalaridan foydalangan holda operatsiyalar hajmi 1 trln. 2012 yilda u 4-5 trln.ga yetdi. rub. " bu katta ko'rsatkichlar." Ammo, asosan, bu naqd pul olish operatsiyalari va kichik ulush - naqd pulsiz operatsiyalar.
ЭффективнSamarali karta biznesi nafaqat texnologiyalarni rivojlantirish, innovatsion echimlar nuqtai nazaridan tahlil qilish va tajriba almashish asosida quriladi, balki ko'p jihatdan qonunchilikning rivojlanishiga bog'liq. Qonunchilik va me'yoriy-huquqiy bazada hali ham chakana to'lovlarni rivojlantirishni to'liq rag'batlantirishga imkon bermaydigan hal qilinmagan muammolar mavjud.
Quyidagi yo'nalishlar mavjud:

• 
  karta bozoridagi davlat va Qonunchilik tashabbuslari;
  
• 
  karta mahsulotlarini targ'ib qilish va karta dasturlarini rivojlantirishning marketing jihatlari;
  
• 
  xavfsizlik va xatarlarni boshqarish;
  

Tadqiqot davomida O’zbekistonda va Moskvada alohida plastik karta iste'molchilari o'rtasida so'rovlar o'tkazildi. O’zbekistonda namuna hajmi 1598 kishini tashkil etdi, tadqiqot usuli - individual intervyu. So'rov O’zbekiston Respublikasning 46 viloyati, hududlari va respublikalaridagi 153 ta aholi punktlarida davlat statistika qo'mitasining hududiy rayonlashtirishga muvofiq jinsi va yoshi bo'yicha kvotalarni hisobga olgan holda ButunO’zbekiston vakillik namunasi bo'yicha o'tkazildi. Tadqiqot tadqiqotining statistik xatosi3,4% dan oshmaydi. Moskvada plastik kartalari bo'lgan 500 kishi so'rov o'tkazdi (so'rov davlat statistika qo'mitasi ma'lumotlariga ko'ra, jinsi va yoshi bo'yicha kvotalarni hisobga olgan holda vakillik namunasi bo'yicha o'tkazildi). Tadqiqot usuli-telefon va individual intervyu.Statistik xato 4,4% dan oshmaydi.
Bugungi kunga kelib, faqat bir nechtasi bank xizmatlari haqida ma'lumotga ega va plastik kartalardan foydalanish haqida tasavvurga ega. Va so'rovlarda bu muammo aniq aniqlandi: hatto ko'plab foydalanuvchilarning o'zlari ham ba'zida qanday karta turiga ega ekanliklarini, masalan, ish haqi kartasi yoki debet kartasini chalkashtirib yuborishdi. Xuddi shu narsa emitent nomi bilan sodir bo'ldi. Bularning barchasi xatolarni hisoblashda hisobga olingan.Visa Shunga qaramay, so'rov tendentsiyalarni aniqlashga, aholining asosiy fikrlarini aniqlashga, kartalardan foydalanish va ulardan foydalanishning keyingi rejalari to'g'risida haqiqiy raqamlarni olishga yordam berdi.
ButunO’zbekiston so'roviga ko'ra, fuqarolarning 21,4 foizi barcha turdagi plastik kartalardan foydalanadi va 22,1 foizi ulardan foydalanmaydi, ammo kelajakda ulardan foydalanishni rejalashtirmoqda. Va bu respondentlarning deyarli yarmi. Erkaklar va ayollarning ulushi bir xil, kartalarning eng faol foydalanuvchilari (29%) 45-59 yoshdagi odamlardir. Ta'lim malakasi bo'yicha reyting kamroq va kamroq. Agar ilgariaholining eng ma'lumotli qismi kartalardan foydalangan bo'lsa, endi ular oliy va o'rta maxsus ma'lumotga ega bo'lgan odamlar tomonidan teng ravishda qo'llaniladi: taxminan 37% - o'rta va 35,2% - tugallanmagan oliy va oliy ma'lumotli.
Respondentlarning moliyaviy ahvoligakelsak, deyarli yarmi oziq-ovqat va kiyim-kechaklarga etarli deb javob berishdi, ammo bardoshli narsalarni sotib olish ular uchun qiyin.
O’zbekistonda karta foydalanuvchilarining daromad darajasi 5 ming rubldan yuqori.plastik kartalar Markaziy federal okrugda eng faol ishlatiladi - aholining taxminan 41% va eng kam darajada - uzoq Sharq federal okrugida - aholining atigi 6,7%.
Moskvada rasm biroz boshqacha: so'rov ishtirokchilarining 51,8 foizi bank plastik kartasidan foydalanadi; 28,6 foizi foydalanmaydi, lekin buni qilishni taklif qiladi. Qizig'i shundaki, erkaklar va ayollar foydalanuvchilarining ulushi ham bir xil. Eng faol foydalanuvchilar (60,4%) 18 yoshdan 35 yoshgacha bo'lgan odamlarni o'z ichiga oladi. Foydalanuvchilarning 57 foizi oliy ma'lumotga ega. So'rovda qatnashganlarning 57,2 foizioylik daromadi 10 dan 30 ming rublgacha.oyiga. Respondentlarning deyarli yarmi uzoq muddatli narsalarni osongina sotib olishlari mumkinligini ta'kidladilar, ammo ular uchun haqiqatan ham qimmat narsalarni sotib olish muammoli bo'lib qoladi. So'rovda ishtirokchilarning 66,6 foizida faqat bitta plastik karta, 20 foizida 2 ta plastik karta, qolganlarida 3 ta karta va boshqalar borligi aniqlandi.
Qaysi kartaga ega ekanligingiz haqidagi savolga javoblar quyidagicha edi: ish haqi - respondentlarning 72,6%, kredit - 22,4%. Shuni yodda tutish kerakkiучитыв, plastik bank kartasi egalarining aksariyati kredit kartasi borligiga noto'g'ri ishonishadi.
Что To'lov tizimlariga kelsak, so'rov natijalariga ko'ra, Moskvadagi ishtirokchilarining 65,9 foizi Visa kartasini, keyin Master Card (21,3%) va boshqa tizimlarni 13,2% deb atashgan.
O’zbekiston va Moskva respondentlarining javoblarini taqqoslashda quyidagilar aniqlandi: 72,6% Moskvada ish haqi kartasidan va 86,2% O’zbekiston Respublikasida. Moskvadagi kredit kartalaridan 22,4%, O’zbekiston Respublikasida esa 17,9% foydalanadi. Ma'lumotlar 100% miqdorida berilmaydi, chunki odam bir vaqtning o'zida bir nechta kartalarga ega bo'lishi mumkin - ish haqi, kredit va debet. Plastik kartalardan maqsadli foydalanishga kelsak, juda past foiz: so'ralganlarning 12,4 foizi ipularni kreditga pul olish uchun ishlatishini ko'rsatdi. Moskvada respondentlarning 22,4 foizi kredit kartalariga ega ekanliklarini va kredit olish uchun atigi 12,4 foizini ishlatganliklarini ta'kidladilar. Va bu muammo haqiqatan ham mavjud: banklar plastik kartalarni chiqarish uchun pul sarflashadi, ammo ularning barcha mijozlari kredit olish uchun kartalaridan foydalanmaydilar. Eng ko'p talab qilinadigan xizmatlar: 76,2% - ish haqi va pensiya olish uchun, 43,2% -bankomatdan naqd pul olish uchun.

Bank PlaceTeak kartalari nima uchun ishlatiladi?

1. ish haqi va pensiya olish
2. bankomatdan naqd pul olish
3. do'konlarda, restoranlarda va hokazolarda karta bilan to'lash imkoniyati.
4. pulni saqlash
5. kreditga pul olish
6. boshqalar
Ish haqi egalariga berilgan savolgabank kartalari, ular kredit yoki debet kartasini olishni xohlashadi, javoblar quyidagicha edi: 24,8% birinchisini, 21,7% ikkinchisini olishni xohlaydi.
So'rov natijalariga ko'ra, bank plastik kartalari foydalanuvchilarining 45,5 foizio'z kartalari orqali OK sotib olmaydilar. Siz nima to'laysiz degan savolga respondentlar quyidagicha javob berishdi: 45,5% - xarid qilmaslik; 38% - oziq - ovqat xarid qilish; 23% - restoran, kafedagi hisob-kitoblar; 35% - kiyim-kechak, kichik maishiy texnika sotib olish.15 ming rubl miqdorida katta xaridlar. asosan kredit bank kartalari egalari karta orqali to'laydilar-55%.
Xaridlarni karta bilan to'lamaydigan bank plastik kartalari foydalanuvchilari orasida ish haqi kartalari egalari ustunlik qiladi-77,7%.
Demografik xususiyatlarva kredit karta egalari quyidagicha ko'rinadi: bu erkaklar va ayollar teng, 46,4% 25 yoshdan 34 yoshgacha, aksariyati - 58% - oliy ma'lumotga ega. Ushbu turdagi kartalardan foydalanuvchilarning daromadi o'rtacha va o'rtacha darajadan yuqori, ntnotengligi taxminan 15-20 ming rublni tashkil qiladi.har bir oila a'zosi uchun.
Kredit limiti miqdori sizni qoniqtiradimi yoki yo'qmi degan savolga kredit bank kartalari egalari shunday javob berishdi: 51% to'liq va 25% qisman. Bankka murojaat qilganingizda limitni oshirish bo'yicha so'rovingiz qondirilganmi yoki yo'qmi, bank plastik kartasining kredit limitini oshirishga harakat qildingizmi, 70% kredit limitini oshirishga harakat qilmadingizmi, deyarli 10% bankka murojaat qildi va bank ularning so'rovini to'liq qondirdi, respondentlarning 6,5% bank kredit limitini oshirishga harakat qilganiniaytdi. ularning so'rovi qisman.
Kredit karta egalariga ham savol berildi: siz Internet-banking bilan shug'ullanasizmi? Ularning 20 foizi ulardan foydalanganliklarini, 53 foizi esa foydalanmayotganliklarini aytishdi. So'rovda qatnashganlarning beshdan bir qismi nima ekanligini bilmasliklariniaytishdi.
Bank kartalaridan foydalanish chastotasi haqida gapirganda, 34,7% oyiga 2-3 marta, 23,8% esa oyiga 1 marta olib qo'yilishini ta'kidladi. Hisob raqamiga kiritish usullari to'g'risida javob berar ekan, so'rov ishtirokchilarining 50,6 foizi hech qachon hissa qo'shmasliklarini aytishdi, ya'ni.lavozimdagi pul ish haqi kartasiga tushadi, 18,9 foizi buni bank filiallarida naqd pulda qilishlarini ko'rsatdi.
Bankingizning bankomatlari qanchalik qulay ekanligi so'ralganda, 58% qulay ekanligini, 21,3% qulay ekanligini, ammo bankomatlar etarli emasligini ko'rsatdi. Shu bilan birga, quyoshning 71,7 foiziplastik bank kartasini olib yurganda va 16,7 foizi uni faqat kerak bo'lganda o'zlari bilan olib ketishadi (ehtimol u tez-tez yo'qolganligi sababli). Bu haqiqatni respondentlarning deyarli beshdan bir qismi qayd etdi.
Shuni ta'kidlash kerakki, O’zbekiston Respublikasidagi ma'lumotlarO’zbekiston uchun aniqdir, ya'ni.ularni mintaqalar bo'yicha, Moskvada alohida ko'rib chiqish mumkin emas.
Rivojlangan to'lov tizimlarining mamlakat jamiyati va iqtisodiyoti uchun ahamiyatini ortiqcha baholash qiyin. Bank kartalari tovarlar va xizmatlar uchun samarali hisob-kitoblarni amalga oshirishga, naqdpul xarajatlarini kamaytirishga, moliyaviy oqimlarning shaffofligini oshirishga, umuman mamlakat iqtisodiyotining o'sishi va yaxshilanishiga yordam beradi. Bugungi kunda O’zbekistonda 60 milliondan ortiq plastik kartalar ishlab chiqarilgan. Biroq, bizning ma'lumotlarimizga ko'ra, kredit kartalari taxminan 14 millionni tashkil etadi, bu umumiy kartalar sonining 15 foizidan kamrog'ini tashkil qiladi. Ulardan 12 millioni iste'mol krediti to'lash paytida yoki undan keyin, 2 millioni esa bank kanallari orqali beriladi.
Emissiya tezligi va bozorni kuzatish tajribasini hisobga oladigan prognozlarimizga ko'ra, 2011 yil oxiriga kelibO’zbekistonda kredit kartalari soni 25 millionga yetishi mumkin.chiqarilgan har to'rtinchi karta kredit karta bo'ladi. Hali ham kredit kartalarining 70 foizi iste'mol krediti muddati davomida va undan keyin beriladi. Hozirgi vaqtda azning bunday obr tomonidan berilgan kartalarining 30 foizi hali hamfaol emas. Vaqt o'tishi bilan bu raqam sezilarli darajada kamayadi.
Ta'kidlanganidek, bozor kredit kartalariga o'tish zarurligini angladi, chunki ular banklar, mijozlar va savdo va xizmat ko'rsatish korxonalari uchun foydalidir. Keling, ularningasosiy afzalliklari haqida qisqacha to'xtalamiz. Banklar uchun bu xizmat narxining pasayishi va kreditni boshqarish va tasdiqlashning avtomatlashtirilgan jarayoni. Bundan tashqari, bank mijozning xatti-harakati, uni ushlab turish va o'zaro savdo qilish qobiliyati to'g'risida qimmatli ma'lumotlarni oladi.
Mijoz uchun kredit karta ham qulaydir. Bu kredit limitini tiklashga imkon beradi. Shu bilan birga, mijoz rivojlangan qabul qilish tarmog'ining afzalliklaridan foydalangan holda turli xil do'konlarda va xizmat ko'rsatish korxonalarida karta bilan to'lashi mumkin, ammo shunita'kidlash kerakki, bu imkoniyatlar barcha mijozlar tomonidan amalga oshirilmaydi.
Savdo va xizmat ko'rsatish korxonalariga kelsak, kartalarni to'lash uchun qabul qiladigan savdo nuqtalari mijozlar uchun yanada jozibador. Kredit karta egasi xaridor do'konda tovarlar va xizmatlar uchun naqd pul to'lashdan ko'ra ko'proq pul sarflaydi. Savdo korxonalarining aylanmasi o'sib bormoqda va bundan tashqari, ular iste'molchilarning xatti-harakatlari to'g'risida ma'lumot to'plash uchun samarali vositaga ega.
Shunday qilib, bir qarashda, bozor ishtirokchilarikredit kartalariga o'tishdan juda katta foyda olishadi, ammo O’zbekiston kredit kartalari soni bo'yicha hali ham birinchi o'rinni egallamaydi, shu jumladan Hindiston va Xitoyning hali rivojlanmagan bozorlari va Ispaniya va Turkiyaning rivojlangan kredit bozorlari bilan taqqoslaganda (qarang Diagram). Farq sezilarli darajada ko'proq. Shubhasiz, O’zbekiston uzoq yo'lni bosib o'tishi kerak.
O’zbekiston kredit kartalari bozorining rivojlanishiga to'sqinlik qiladigan sabablar mavjud. Visa International mutaxassislarining fikriga ko'ra International, российский рынок кредитных карт сегодня наход, 20 yildan ortiq tarixga qaramay, bugungi kunda O’zbekiston kredit kartalari bozori rivojlanishning dastlabki bosqichida. Bu nima bilan bog'liq? Buning sabablari, g'alati, 2 va 3 yil oldin bo'lgani kabi. Birinchidan, kredit karta toifasining o'zi shakllanish jarayonida va hali ham mavjud emas revolverkredit kartasini mahsulot sifatida tushunish haqida. Savdo shoxobchalari va qog'oz kreditlash orqali kreditlash hali ham ustunlik qilmoqda. Yana bir sabab-mijozlarning moliyaviy savodxonligi va kreditdan foydalanish madaniyatining pastligi.Ta'lim sohasida sezilarli yutuqlar mavjud bo'lsa-da, iste'molchilar hali ham kredit mahsulotlari va tovarlar va xizmatlar uchun mavjud to'lov usullari haqida asosiy bilimlarga ega emaslar.
Bizning fikrimizcha, ushbu bozorning rivojlanishiga sezilarli darajada to'sqinlik qiladigan yana bir muammova O’zbekistonda banklar kredit byurolariga o'tkazadigan kredit tarixi to'g'risidagi ma'lumotlarning etarli emasligi. Mijozning kredit tarixini tekshirish masalasi O’zbekistonda ham, chet elda ham butun bank hamjamiyati uchun dolzarbdir. Shunday qilib, eng yirikg'arbiy banklardan biri-kredit karta emitentlarining vakili qandaydir tarzda ularning jiddiy tashvishi anketalarni to'ldirish bosqichida mijozning firibgarligi va vijdonsizligining sezilarli darajasi bilan bog'liqligini tan oldi. Noto'g'ri ma'lumotlar va qarz oluvchilar to'g'risidagi ma'lumotlarning etishmasligibanklarning xavfini oshiradi va kredit segmentining afzalliklaridan maksimal darajada foydalanishga imkon bermaydi.
Uch yil oldin Adam Smit konferentsiyasida men O’zbekistonda kredit bozorini qurishda har bir qadamni diqqat bilan ko'rib chiqish kerakligini aytdim. Bugungi kunda qizil bayroqlar allaqachon paydo bo'lmoqda-kreditlarning qaytarilmasligi. Albatta, qaytib kelmaslik hamma joyda. Shunday qilib, buyuk Britaniyada moliyaviy sharhlovchilarning ta'kidlashicha, sakkizta eng yirik banklar o'tgan yil davomida qaytarilmagan m chakana kredit xarajatlarini qoplash uchun 3,3 milliard funt sterling ajratgan. Buning sababi, Ijoriy yilning birinchi yarmida qarzning o'sishi o'tgan yilning shu davriga nisbatan 27 foizga oshdi. O’zbekistonda, xuddi shu davrda, "rus-reyting" agentligining ma'lumotlariga ko'ra, iste'mol kreditlarining qaytarilmasligi darajasi 35% dan oshdi va hozirda 30 milliard rubldan oshdi.
Qarzning o'sishining sabablari nimada? Agar Buyuk Britaniyada bu qarz oluvchining kreditni qaytarish imkoniyatlarini va kredit miqdorini aniqlashda banklarning nomukammal mezonlarini baholay olmasligi bo'lsa, unda O’zbekistonda bu tovarlarni sotish joylarida beriladigan kreditlarning katta miqdori va ta'kidlash kerakki, bank mijozlarini baholashning nomukammal protseduralari.
Siz qaytib kelmaydigan narsalardan butunlay xalos bo'lolmaysiz, ammo ularni ilojiboricha kamaytirishingiz mumkin. Va bu vaziyatda qaror kredit byurolari institutini rivojlantirish bo'ladi. 2005 yilda O’zbekistonda kredit tarixi to'g'risidagi qonun kuchga kirdi. O’zbekiston bankining xabar berishicha, bugungi kunda mamlakatda 7 million kredit tarixi to'plangan, garchiuning umumiy iste'mol kreditlari soni bir necha o'n millionni tashkil etadi. Eng yirik kredit byurolari" Global Peyments kredit Servi-siz"," milliy kredit tarixi byurosi "va "infokredit kredit tarixi byurosi" bo'lib, ular O’zbekiston kredit tarixining 90 foizini tashkil qiladi. Vaziyat yaxshilanmoqda, garchi bu erda mutaxassislar muammolarga duch kelishmoqda. Shunday qilib, banklarning advokatlari yangi qonunda bankning kredit byurolariga ma'lumot uzatish majburiyati haqida gap ketayotganini payqashadi, ammo mijozning kredit tarixi to'g'risidagi ma'lumotlarni ancga topshirishmajburiyati haqida hech narsa aytilmagan. Ehtimol, vaziyatni qonun chiqaruvchi organlar bilan birgalikda o'rganish uchun qo'shimcha ishlarni bajarish kerak bo'ladi.
Biroq, adolat bilan shuni ta'kidlash kerakki, g'arbda, masalan, qonun qarzoluvchini kredit tarixi to'g'risida ma'lumot berishga majbur qilmaydi. Ammo agar bunday tarix kamida uchta kredit byurosining ixtiyorida bo'lmasa, mijoz bankning unga kredit berish to'g'risidagi qarori bilan bog'liq muammolarga duch kelishi mumkin.
Xandaq bankining fikriga ko'ra, yana bir dolzarb masala- bu ma'lumot almashishning etishmasligi, shu jumladan ijobiy. Bu bankning bir nechta byurolar bilan ishlashini va kredit byurolarining o'zaro potentsial hamkorligini anglatadi.
Muammoli masalalar bank hamjamiyatiivni umumiy sa'y-harakatlarga yo'naltirish orqali hal qilishi mumkin. Banklar kredit kartalari bozorini rivojlantirish bo'yicha amalga oshirishi kerak bo'lgan chora-tadbirlar qatoriga quyidagilar kiradi: savdo nuqtalaridagi kreditlardan kredit karta kreditlariga o'tish, kredit byurolari bilan faol hamkorlikqilish, kredit kartalari tarmog'ini rivojlantirish, boshlang'ich va ilg'or darajadagi kredit mahsulotlarini ishlab chiqish.
O'z navbatida, Visa bugungi kunda 340 dan ortiq a'zo banklarga kredit karta portfellarini to'g'ri boshqarishda yordam berishni davom ettirish niyatida. Bundan tashqari, biz revolver kartalari toifasini mustahkamlash uchun banklarga yordam berish uchun samarali marketing va ta'lim dasturlarini ishlab chiqamiz. Shuningdek, biz qonun chiqaruvchi organlar, O’zbekiston assotsiatsiyasi, O’zbekiston banklari assotsiatsiyasi bilan faol ishlashni davom ettiramiz va umuman to'lov kartalari va xususan kredit kartalari bozorining o'sishini rag'batlantirish uchun Markaziy bank va O’zbekiston Respublikasi Prezidenti ma'muriyati bilan hamkorlikni rivojlantiramiz.
O’zbekistonda to'lov kartalari bozorini rivojlantirishning hozirgi bosqichidagi dolzarb vazifalar: savdo nuqtalaridagi kreditlardan kredit karta kreditlariga o'tish, kredit byurolari bilan faol hamkorlik qilish, boshlang'ich va ilg'or darajadagi kredit mahsulotlarini ishlab chiqish, kredit kartalarini qabul qilish tarmog'ini rivojlantirish.