Manajemen Kredit Prinsip Dasar Kebijakan Kredit



Yüklə 112 Kb.
tarix20.09.2018
ölçüsü112 Kb.
#69861


Manajemen Kredit


Prinsip Dasar Kebijakan Kredit

  • Peranan Kredit bagi kehidupan bank

    • rata-rata jumlah harta bank umum yang tersalur pada kredit 60-70 persen.
    • Dampak kredit macet, menjadi sumber terjadinya krisis ekonomi 1998.
    • Thailand, kredit bermasalah USD 35 milyar
    • Korea sel. 65 milyar, Ind 106,4 milyar rp.
    • Thn 1997, pangsa kredit pada bank umum di Ind. 80,7 %.


Penggolongan Jenis Kredit

  • Berdasarkan :

    • Sifat Penggunaan Kredit
    • Pengadaan jaminan
    • Jangka waktu pelunasan
    • Menurut cara pemakaian


Penggunaan Kredit

  • Kredit untuk pengadaan barang modal atas proyek (capital budgeting)

  • Kredit untuk membiayai kebutuhan modal kerja (working capital loan)

  • Pembelian surat berharga ( security purchases loan)

  • Pembiayaan pembelian barang atau jasa konsumtif



Pengadaan Jaminan

  • Kredit berjaminan (secured loan)

    • Jaminan dapat berupa harta fisik, spt persediaan, tanah, gedung mesin, saham atau jaminan pembayaran pihak ketiga
  • Kredit tanpa jaminan (unsecured loan)

    • Berdasarkan kepercayaan.


JANGKA WAKTU IKATAN

  • Jangka pendek (kurang dari 1 tahun )

    • digunakan untuk kredit modal kerja, bridging loans, bank overdraft.
  • Jangka menengah dan panjang (1-7 tahun).

    • Digunakan untuk investasi, kredit export barang modal.


SEKTOR USAHA

  • Kredit real estate

  • Kredit perdagangan dan industri

  • Kredit perorangan

  • Kredit pertanian

  • Kredit lembaga keuangan

  • Kredit lain-lain



Berdasarkan status hukum debitur

  • Kredit korporasi

    • Perusahaan non bank, perusahaan perdagangan surat berharga, bank dan lembaga keuangan
  • Kredit perorangan /kredit konsumen

    • Perorangan yang menerima fasilitas kredit, spt. Kredit kendaraan, kartu kredit.


Pembatasan Penyaluran Kredit

  • Batas maksimum pemberian kredit (legal lending limit) secara keseluruhan atau kepada satu sektor usaha tertentu.

  • Mengurangi risiko terjadinya kredit bermasalah.

  • Rasio perbandingan antara jumlah deposito dan kredit yang disalurkan (loan to deposit ratio / liquid ratio).

  • Pembatasan jumlah maksimum kredit



Kewajiban pelaporan kredit

  • Jumlah saldo kredit dalam mata uang nasional dan asing

  • Sifat masing2 kredit

  • Jangka waktu dan sektor usaha penerima kredit

  • Tingkat kolektibilitas

  • Suku bunga yang dibebankan

  • Lokasi penyebaran kredit

  • Jaminan kredit

  • Jumlah plafond kredit.



KEBIJAKAN UMUM KREDIT

  • Sasaran yang ingin dicapai

  • Strategi pokok penyaluran kredit

  • Daerah pemasaran

  • Standar mutu kredit dan jaminan yang dikehendaki

  • Batas wewenang pemberian kredit.



SASARAN yang ingin dicapai

  • Contoh sasaran yang dicantumkan dan kebijakan kredit bank :

    • Peranan bisnis yang ingin dicapai di daerah operasi
    • Pangsa pasar
    • Tingkat loans to deposits ratio
    • Pertumbuhan jumlah harga, vol.kredit
    • Tingkat keuntungan.


STRATEGI PENYALURAN KREDIT



DAERAH PEMASARAN

  • Tergantung pada :

    • Jumlah dana yang dikuasai
    • Faktor persaingan
    • Jumlah permintaan kredit dari masing-masing daerah
    • Kemampuan bank memonitor debitur


STANDAR MUTU KREDIT & JAMINAN

  • Syarat minimum jaminan kredit.

  • Kebijakan umum standar mutu kredit.



BATAS WEWENANG PERSETUJUAN KREDIT

  • Penentuan batasan kredit sesuai dengan jenjang pejabat yang berwenang

  • Rekomendasi kredit dari komite kredit.

  • Batas jumlah kredit yang disetujui (dengan atau tanpa jaminan)



PROSEDUR PEMBERIAN KREDIT

  • Standar dokumentasi kredit

  • Perlindungan asuransi

  • Pengawasan kredit



ORGANISASI KREDIT

  • Pemasaran kredit sesuai dengan rencana tahunan

  • Penyaringan permintaan kredit, analisa kredit

  • Negosiasi dengan calon debitur (jumlah, jangka waktu, persyaratan kredit)

  • Proses perjanjian kredit

  • Pengawasan kredit



PENENTUAN SUKU BUNGA

  • Dipengaruhi oleh :

    • Elastisitas permintaan produk
    • Biaya total
    • Situasi persaingan pasar
    • derajad risiko dan jangka waktu jatuh tempo


ELASTISITAS PERMINTAAN

  • Perubahan jumlah permintaan produk dengan perubahan harganya

  • Tinggi/rendah elastisitas dipengaruhi oleh : kebutuhan, persaingan, tingkat pendapatan, tradisi penggunaan produk



BIAYA TOTAL

  • Terdiri dari biaya tetap dan biaya variabel.

  • Biaya total akan mempengaruhi tingkat keuntungan perbankan



ISTILAH PADA KREDIT

  • Commitment fee

    • Biaya yang dikenakan karena debitur belum menarik seluruh dana kredit yang disediakan.
  • Preambul

    • Pencantuman nama, alamat perusahaan debitur yang mengadakan perjanjian kredit, dan kapan dimana perjanjian kredit ditandatangani
  • Representations and warranties

    • Jaminan kebenaran dari debitur mengenai laporan keuangan, perusahaan secara hukum, perjanjian lainnya


  • Covenants

    • Jaminan debitur selama jangka waktu kredit tidak melakukan hal khusus yang dicantumkan dalam perjanjian
      • Affirmative covenants
      • Negative covenants / restrictive clauses
        • Kesanggupan debitur tidak melakukan sesuatu hal selama masa perjanjian kredit


  • Event of default

    • Hal yang bilamana terjadi menyebabkan debitur dinyatakan tidak memenuhi janji, sehingga perjanjian menjadi batal.
    • Debitur wajib membayar sisa saldo kredit terhutang.


Analisis Permohonan Kredit

  • Nilai Kredit,

  • Berdasarkan 4 P

    • Personality
    • Purpose
    • Prospect
    • Payment
  • Berdasarkan 6 C

    • Character
    • Capacity
    • Capital
    • Collateral
    • Condition
    • Control


Formula 4 P

  • Personality : data kepribadian

  • Purpose : tujuan / keperluan kredit

  • Prospect : harapan/ masa depan bidang usaha

  • Payment : pembayaran kembali pinjaman



FORMULA 6 C

  • Character : personality

  • Capacity : capability to pay

    • Pengalaman dalam bisnis
    • Bisnis dengan kondisi perekonomian
    • Kekuatan perusahaan
  • Capital /Cash : asset

  • Collateral : jaminan

  • Condition: Kondisi ekonomi secara umum

  • Control





Liquidity indicators

  • Current ratio = cur assets/cur liabilities

  • Acid test ratio = (cur asset – invent) / curr. Liabilities

  • Net liquid asset = cur asset – invent – curr.liabilities

  • Net working capital = cur asset – cur liabilities



Profitability indicators

  • To know net income remains for the owners after all expenses.

  • Before tax net inc /total asset

  • After tax net inc / total asset

  • Before tax net inc / net worth

  • After tax net inc / net worth



Financial leverage factor

  • Refers to the use of debt in the hope that the borrower can generate earnings that exceed the cost of debt

  • Leverage ratio = total liabilities / total assets

  • Capitalization ratio = long term debt / total long term liabilities + net worth

  • Debt to sales ratio = total liabilities/ net sales



ANALISIS RASIO KEUANGAN untuk ANALISIS KREDIT

  • Berdasarkan Net Collateral Margin

    • Selisih antara jumlah nilai jual harta yang dijaminkan dengan jumlah saldo pinjaman debitur.
    • Perhitungan berdasarkan :
    • Piutang dagang
    • Persediaan
    • Harta tetap


Kataloq: Downloads -> files
files -> Tcp socket Programmning Pengertian Socket
files -> Sociological Theories III: Social Conflict Teori sosiologis III: Konflik Sosial
files -> Terdapat macam psi terdapat macam psi
files -> Overhead pabrik anggaran, aktual dan pembebanan
files -> Pengertian dan prinsip risiko
files -> All the actors and forces influencing the company’s ability to transact business effectively with it’s target market
files -> The Business Market all the organizations that buy goods and services to use in the production of other products and services that are sold, rented, or supplied to others
files -> Литература Aalkjaer C, Mulvany mj, Nyborg nc. Atrial natriuretic factor causes specific relaxation of rat renal arcuate arteries
files -> Cara mempertahankan diri dari penyakit

Yüklə 112 Kb.

Dostları ilə paylaş:




Verilənlər bazası müəlliflik hüququ ilə müdafiə olunur ©genderi.org 2023
rəhbərliyinə müraciət

    Ana səhifə