Toshkent moliya inistituti

2.Plastik kartochkaning iqtisodiyotdagi o’rni.
Naqd pulsiz to'lovlar iqtisodiy rivojlanishning yagona strategiyasining qismi sifatida bank sektorining moliyaviy-iqtisodiy faoliyatini boshqarishning ajralmas qismi hisoblanadi. istalgan aniqlashlarda maqbul huquqiy usullari va usullaridan muntazam foydalanish jarayoni cheklangan resurslar sharoitida ob'ektning kelajakdagi moliyaviy holati va ulardan alternativ foydalanish imkoniyati bo’ladi Plastik kartalardan foydalanish jarayoni e'tiborga olinishi kerak bir qator yo'nalishlar bor. Tashkiliy jihat naqd pulsiz to'lovlardan foydalanish jarayonini tartibga solish va tartibga solish darajasini baholashni ta'minlaydi. Tashkiliy jihatlarni tartibga solish darajasi qanchalik yuqori bo'lsa, shunchalik aniq bo'ladi naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshirish jarayonini bashorat qilish va boshqarish imkoniyati yuqori sanaladi. Muvofiqlashtirish - bu ishtirokchilarning muvofiqlashtirish darajasi. Bu jarayonni yuqori darajada tartibga solish yoki naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun bo'limning tezkor ishlashi zarurdir. Bank kartalari xizmati uchun maxsus qurilmalar kerak. So'nggi yillarda ko'plab kredit tashkilotlari paydo bo'ldi va unga ta'sir ko'rsatadigan avtomatlashtirilgan bankomatlar sonining etarli emasligiga e'tibor qaratish va to'lov kartalari bo'yicha bank xizmatlari sifati to'g'risida ishlar olib borildi. Moliyaviy jihatdan ko'plab banklar inqirozning pasayishini sezdilar va bank mahsulotlaridan umidsizlangan mijozlar,va tobora ortib borayotgan raqobat ko'pchilikni o'z mijozlarining talablariga munosabatini qayta uyg’otishga majbur qildi. Albatta to'lov kartasi sifatida bank kartalaridan foydalanish juda muhim, Qulay va moslashuvchan xizmat ko'rsatish tizimi yaratilgan shu sababli, hozirgi paytda, mavjud bo'lgan bank tashkilotlari terminallar yoki bankomatlar tarmog'ini rivojlantirishdi. O'zgarish dinamikasini tahlil qilgandan so'ng, so'nggi to'rt yil ichida ularning soni oshganligini aytish mumkin
ikkinchisi 148 foizni tashkil etdi va 2017 yil boshiga kelib 1687,5 ming uskuna tashkil etdi. Tovarlar bo'yicha hisob-kitob operatsiyalarining umumiy hajmi(xizmatlar) 2016 yil uchun bank kartalaridan foydalangan holda 11,2 trln rublni tashkil etdi, bu ancha ko'proq natija. Umumiy operatsiyalar sonining 30%. shunga qaramasdan naqd pul olish operatsiyalari hanuzgacha ustunlik qilmoqda, to'lovlarning umumiy hajmidagi bunday operatsiyalar ulushi 2016 yildagiga nisbatan 68,9% gacha kamaydi
Bu ijobiy tendentsiya bo'lib, plastikdan foydalangan holda naqd pulsiz hisob-kitoblar ko'lamini kengaytirish tarafdori bu kartalar hisoblandi. rezident va norezident emitentlarning to'lov kartalaridan foydalanish va
2014-2016 yillarni tahlil qilinganda plastik kartalar bozori asta-sekin 999 milliard rubl miqdorida barqarorlashdi. Bunday vaziyatning sabablaridan biri bu texnik xizmat ko'rsatish xarajatlari asta-sekin pasayishi
mijozlar bilan operatsiyalarni amalga oshirganda ularning banklari bank kartalaridan foydalanganligi. Bu qiziqish o'zgarishi dinamikasini tahlil qilish kredit kartalari stavkalarini oshirdi, shuni ta'kidlash kerakki aksariyat bank mahsulotlaridan farqli o'laroq, 2015 yil mart oyida pasayishni boshlagan stavkalar yillar davomida kredit kartalar bozorida ushbu tendentsiya kuzatilmadi. Joriy tahlil davri uchun o'rtacha ko'rsatkichlar kredit kartalarining samarali stavkalari 30-34% orasida Rossiya banki tomonidan berilgan ma'lumotlarga ko'ra, o'rtacha foiz stavkalari naqd pulni qaytarish funktsiyasiga ega bo'lgan kartalar, 01.01.2017 yilda oshdi (+ 0,89%). Garov tikish uchun klassik kartalar sezilarli darajada 0,17% ga kamaydi va ularni aniqlashingiz mumkin. Bonus kartalari pasayishi 0,02% Naqd pulsiz tizimning rivojlanishi bilan plastik kartochkalar orqali to'lovlarni amalga oshirish moliyaviy faoliyatning muhim sohalaridan biriga aylandi. Dinamik rivojlanishi tufayli bozor va bank infratuzilmasi rivojlandi. Chunki aniq u bank kartalaridan foydalanish uchun keng imkoniyatlarni ochishi mumkin.
Bank kartalari portfelining eng katta pasayishi davlat ishtirokidagi yirik banklarga ta'sir ko'rsatdi. Maksimal peshqadamlar Shunday qilib, PAO ning banklari; Sberbank, Tinkoff Bank, Alfa Bank, Rossiya standart banki O'tgan davrda bank bozori kartalar pasayish tendentsiyasiga ega ko;rsatkichda (kamayadi) uch yillik past, ya'ni 34 milliard rubl) bo’ldi.
2016 yil oxirida bozorning pasayishi taxminan 22 milliard rubl ga teng edi. Reyting agentliklariga ko'ra, plastik kartalar bozori hali ham etakchi hisoblanadi. Birinchi o'rinni egallagan "Rossiya Sberbank" YoAJ Bank kartalari bozorida o'z ulushini ko'paytirishni qo'llab-quvvatlaydi ushbu bozor faoliyatining barqarorligi 2016 yilda bank portfeli 20,8 milliard rublga oshdi va 427,8 milliard rublni tashkil etdi. FRG mutaxassislari 2016 yilda asosiy banklarni aniqladilar ular uchun bank kartalari bozorida etakchiga aylanganlar tarkibiga Rossiya standart banki va Tinkoff bank kiradi. Plastik portfelning eng katta pasayishi kartochkalar ushbu banklarga nisbatan kuzatiladi Rossiya standarti, OTP banki va Binbank. Yuqorida o'tkazilgan bozor tahlili (plastik kartalar) shunday xulosaga kelishdi. Bank kartasi naqd pulsiz vosita sifatida tobora ko'proq talabga ega bo'layotganligi hisob-kitoblar bilan aniqlashdi. Plastik kartochkalar yordamida amalga oshiriladigan bank operatsiyalariga bo'lgan talab bank mijozlarining didi va xohishlarining o'zgarishi bilan izohlanadi.Bank sektorining innovatsion rivojlanishi va plastik kartalar bozori, shu jumladan MIR milliy to'lov tizimining rivojlanishiga qaramay, plastik kartalar faoliyati sohasida VISA va MasterCard xalqaro to'lov tizimlarining kartalari hali ham ustunlik qilmoqda. Naqd bo'lmagan vositalardan, naqd pulsiz vositalardan keng foydalanish sharoitida To'lovlar yanada ommalashdi. Jismoniy va yuridik shaxslar kundan-kunga plastik kartalarga murojaat qilmoqdalar hisob kitoblar Bank kartalarini berishning turli mezonlarini hisobga olgan holda, bu haqiqattan kredit tashkilotlari ham oldindan to'langan kartalar chiqaradi. Ularning plastik kartalar aylanmasidagi umumiy soni Ayniqsa, katta tokcha Shunga qaramay, statistika ushbu segment uchun ma'lumotlar bank statistikasi byulletenida aks ettirilgan emas, shuning uchun Rossiyada bank kartalari bozorida bunday kartalardan qancha foydalanilganligini aniqlik bilan aytish mumkin emas. Yaqinda davlat bank sektoridan foydalanishni faol ravishda rag'batlantirmoqda naqd pulsiz to'lovlarni kengaytirish uchun yangi texnologiyalar tashkil qilindi Adolat bilan shuni ta'kidlash kerakki Aholi o'rtasida plastik kartalardan foydalanish hanuzgacha talabga ega emasligi, bu esa ishonch darajasi va ruslarning mentaliteti tufayli Bank kartalariga faol kirish va shu sababli operatsiyalarni boshlash ko'plab plastik karta egalari turli xil banklar tomonidan chiqarilgan karta mahsulotlariga ega bo'lish afzal, bu ma'lum xususiyatlar bilan bog'liq. Masalan, ish haqi loyihasi xizmat bitta bankda amalga oshiriladi. Endi ko'plab korxonalar xizmatga o'tishadi milliy to'lov tizimining MIR bank kartasi ko'rinishida. Shuning uchun bozorni ta'kidlash kerakki So'nggi yillarda plastik kartochkalar sifat jihatidan rivojlanish darajasiga qadar emas balki ushbu tendentsiya kreditlar o'rtasidagi munosabatlarni rivojlantirishda yordam beradi tashkilotlar va ularning mijozlari Kredit tashkilotlari yuqori raqobat muhitida o'zlarining haqiqiy yoki potentsial mijozlari uchun yanada rivojlantiruvchi innovatsion modellarni ishlab chiqishga majbur bo'ladilar, bank bozorining rivojlanishiga ma'lum ta'sir ko'rsatadilar. plastik kartalar bilan operatsiyalar. Shunday qilib, pul o'tkazmasi orqali aylanmaning o'sishi 2020 yilda 20% gacha o'sishi kutilmoqda, bu esa o'sishga imkon beradi
bank kartalari yordamida to'lovlarning o'sishi ikki baravar ko'p. Rivojlangan mamlakatlarda tovarlar va xizmatlar to‘lovi uchun plastik kartochkalar keng qo‘llaniladi. Aholi uchun ham, banklar uchun ham va chakana savdo uchun ham ulardan foydalanish qulay. Plastik kartochkalarning bir qator afzalliklari bo‘lishiga qaramasdan, O‘zbekistonda ulardan foydalanish ko‘pincha turli qiyinchiliklarni tug‘diradi. Asosiy muammo — ba’zi savdo rastalarida terminallarning yo‘qligi va karta ichidagi mablag‘ni naqdlashtirish masalasi.

Foto: UZ24
Nega O‘zbekistonda plastik kartalarning joriy etilishi bunaqa “notipik” natijalar berdi? UZ24 bu borada tushuntirish berishini so‘rab mustaqil iqtisodchi Yuliy Yusupovga murojaat qildi. Bozor iqtisodiyoti rivojlangan mamlakatlarda xaridlarning katta qismi naqd pulsiz — bank o‘tkazmalari, elektron hamyonlar va plastik kartochkalar orqali amalga oshiriladi. Masalan, Shvetsiyada, dunyoda pulni “raqamlashtirish” bo‘yicha eng “ilg‘or” davlatlardan birida, umumiy pul massasining faqat 2 foizi naqd pulga to‘g‘ri keladi.