Faktor-faktor Penentu Efisiensi Perbankan Indonesia serta Dampaknya terhadap Perhitungan Suku Bunga Kredit

15 



 

Hutang Likuiditas yang dihargai sebesar tarif Funds Transfer Price (FTP). 

Agar dapat mencerminkan kondisi pasar, tarif FTP dihitung berdasarkan 

kondisi  marginal  cost  of  loanable  funds  dan  base  lending  rate  yang 

berlaku serta disesuaikan dengan kondisi likuiditas. 



 

Overhead  Cost  yang  dibebankan  secara  keseluruhan  kepada  setiap 

segmen  bisnis  pinjaman.  Biaya  overhead  tersebut  dikorelasikan  dengan 

earning asset. 



 

Risk  Cost,  dibagi  menjadi  2,  yaitu  risiko  industri  dan  risiko  debitur. 

Risiko  industri  ditentukan  atas  dasar  pandangan  bank  pada  performa 

industri  perbankan  secara  historis,  sedangkan  risiko  debitur 

mencerminkan  risiko  yang  dihadapi  bank  dalam  pemberian  kredit 

kepada suatu debitur tertentu. 



 

Spread, mencerminkan target return yang ditetapkan bank dari portfolio 

kreditnya untuk mencapai sasaran Return on Assets (ROA). 

Berdasarkan  rangkuman  literature  review  di  atas,  dapat  diambil 

simpulan  bahwa  efisiensi  perbankan  dapat  dibedakan  menjadi  beberapa 

jenis efisiensi, di antaranya adalah  technical efficiency, allocative efficiency, 

economic  efficiency,  cost  efficiency,  revenue  efficiency,  profit  efficiency,  dan 

scope  efficiency.  Tingkat  efisiensi  yang  erat  kaitannya  dengan  lembaga 

intermediasi  keuangan  adalah  technical  efficiency  (efisiensi  teknis  atau 

operasional) 

yang 

mencerminkan 

kemampuan 

perbankan 

untuk 

memperoleh  output  yang  maksimum  dari  suatu  input  tertentu  yang 

digunakan, atau sebaliknya, mencerminkan kemampuan perbankan untuk 

memanfaatkan  suatu  input  yang  minimum  untuk  menghasilkan  jumlah 

tertentu dari output.  

Faktor-faktor  yang  dapat  memengaruhi  efisiensi  operasional  bank 

umum  berdasarkan  beberapa  studi  empiris  dibagi  menjadi  variabel  mikro 

dan  makro.  Variabel  mikro  di  antaranya  adalah  total  aset  sebagai  proksi 

dari  ukuran  bank,  Return  on  Asset  (ROA)  sebagai  proksi  dari  keuntungan 

bank,  Capital  Adequacy  Ratio  (CAR),  Loan  to  Deposit  Ratio  (LDR)  sebagai 

proksi  dari  likuiditas  bank,  Non  Performing  Loan  (NPL)  sebagai  proksi  dari 

risiko  kredit  bank,  status  kepemilikan  bank,  pengeluaran  operasional 

(operating  expense),  Net  Interest  Margin  (NIM),  tingkat  kapitalisasi  bank, 

---

16 

pangsa  pasar,  kredit,  tingkat  konsentrasi  yang  diproksikan  menggunakan 

nilai HHI (Herfindahl Hirschman Index) atau CR3, rasio Loan Loss Provision, 

rasio total book value of shareholders equity, risiko operasional, dan kualitas 

produk. Sedangkan variabel makro di antaranya adalah pertumbuhan GDP 

riil,  IHSG  (Indeks  Harga  Saham  Gabungan),  nilai  tukar  rupiah  terhadap 

dollar,  tingkat  inflasi,  kapitalisasi  pasar,  dan  volatilitas  suku  bunga  pasar 

uang. 

Tingkat  suku  bunga  bank,  baik  suku  bunga  kredit  maupun 

simpanan,  dapat  memengaruhi  tingkat  efisiensi  perbankan.  Pengaruh  ini 

dapat dijelaskan oleh interest rate spread atau net interest margin. Tingginya 

interest  rate  spread  menjadi  indikasi  inefisiensi  pada  sektor  perbankan. 

Oleh  karena  itu,  spread  suku  bunga  perbankan  yang  tinggi  dapat 

mengurangi potential savers karena tingkat pengembalian yang rendah atas 

deposit dan meningkatkan biaya finansial untuk borrowers, sehingga dapat 

mengurangi  potensi  pertumbuhan  investasi  dan  ekonomi.  Selain  interest 

rate  spread,  Net  Interest  Margin  juga  dapat  digunakan  sebagai  salah  satu 

proksi untuk mengukur tingkat efisiensi indutri perbankan. Tingginya nilai 

Net  Interest  Margin  ini  berkaitan  dengan  rendahnya  tingkat  efisiensi  dan 

kondisi pasar yang kurang kompetitif.  

---

17 

 

III.  PETA PERBANKAN ASEAN DAN INDONESIA

 

 

3.1

 

Butir-Butir Kesepakatan dalam Traktat  Masyarakat Ekonomi 

ASEAN (MEA) 

Masyarakat Ekonomi ASEAN (MEA) diturunkan dari kesepakatan Bali 

Concord II. Tujuan utama dari MEA adalah untuk membentuk sebuah pasar 

tunggal  dan  basis  produksi  yang  akan  dibentuk  sebelum  tahun  2015. 

Setelah pemberlakuan MEA pergerakan barang, jasa, investasi, dan tenaga 

kerja  terampil  di  ASEAN  akan  sepenuhnya  dibuka  dan  diliberalisasi, 

sementara  itu  aliran  modal  akan  dikurangi  hambatannya.  Namun, 

beberapa  negara  yang  belum  memiliki  kesiapan  dalam  menyongsong 

pemberlakuan MEA (khususnya dalam aliran uang dan modal) masih dapat 

menunda  pembukaan  sektor  tersebut  (disebut  dengan  Formula  ASEAN 

minus  X).  Penundaan  pemberlakuan  MEA  hanyalah  bersifat  teknis  karena 

pada  dasarnya  setiap  anggota  ASEAN  harus  memiliki  tujuan  strategis  dan 

komitmen  yang  sama  untuk  menyingkirkan  semua  hambatan  yang  ada. 

Sebuah  pasar  tunggal  berarti  suatu  negara  anggota  akan  memperlakukan 

barang  dan  jasa  yang  berasal  dari  negara  mana  saja  di  ASEAN  dengan 

setara sebagaimana perlakuan atas produk nasional mereka. Hal ini berarti 

pemberian akses yang sama kepada investor-investor ASEAN seperti halnya 

investor nasional mereka. Tenaga kerja terampil dan para profesional akan 

bebas melakukan pekerjaan di mana saja di ASEAN. 

Industri  perbankan  nasional  harus  terus  dikembangkan  secara 

berkesinambungan  agar  dapat  mendukung  pertumbuhan  ekonomi 

Indonesia. Dalam tataran yang lebih teknis, lembaga perbankan diharapkan 

memiliki  tingkat  efisiensi  yang  tinggi  sehingga  mampu  mencetak  tingkat 

keuntungan  yang  tinggi  dari  kegiatan  operasionalnya  dan  menyalurkan 

dana pihak ketiga dengan biaya yang kompetitif. Kemampuan berkompetisi 

tersebut  sangat  dibutuhkan  mengingat  dalam  jangka  waktu  yang  tidak 

terlalu  lama,  Indonesia  akan  secara  efektif  memasuki  periode  persaingan 

secara terbuka dengan negara-negara ASEAN lain dan pada saat itu aliran 

modal  dan  tenaga  kerja  dalam  wilayah  ASEAN  akan  menjadi  sangat 

---