Faktor-faktor Penentu Efisiensi Perbankan Indonesia serta Dampaknya terhadap Perhitungan Suku Bunga Kredit
Yüklə 2,37 Mb. Pdf görüntüsü
|
- Bu səhifədəki naviqasiya:
- BAB VI SIMPULAN DAN REKOMENDASI 6.1 Simpulan
69 baik dapat meningkatkan kinerja bank karena fokus ALMA secara umum adalah menghasilkan pendapatan bunga bersih yang optimal serta menjaga kebutuhan likuiditas. Adapun pendekatan dalam ALMA adalah: (1) pool of funds, yaitu dana yang antara lain bersumber dari DPK, surat berharga, pinjaman, dan modal yang ditempatkan dalam satu keranjang tanpa membedakan sumber dan bentuk dana secara individual, kemudian dana tersebut dialokasikan/ditempatkan di berbagai aktiva/aset produktif sesuai dengan kebijakan dan strategi manajemen bank; dan (2) asset allocation, yaitu dana dari berbagai sumber yang langsung dialokasikan ke aktiva/aset produktif yang disesuaikan dengan karakteristik masing-masing sumber dana. Sebagai contoh, dana yang perputarannya tinggi diprioritaskan sebagai cadangan, dan dana yang perputarannya rendah dialokasikan sebagai kredit dan aktiva jangka panjang lainnya. Berdasarkan penjelasan di atas, terlihat bahwa penentuan suku bunga kredit perbankan dipengaruhi oleh faktor internal dan eksternal. Faktor internal terutama terkait dengan perhitungan SBDK, sedangkan faktor eksternal terutama terkait dengan suku bunga bank pesaing serta kebijakan regulator dan pemerintah. Komponen penyumbang terbesar SBDK adalah HPDK dan biaya overhead. Kedua komponen ini merupakan cerminan tingkat efisiensi bank. Oleh karena itu, salah satu hal penting yang perlu dilakukan untuk menurunkan suku bunga kredit bank adalah dengan memperbaiki tingkat efisiensi bank, walaupun selama 5 tahun terakhir ini, secara umum tingkat efisiensi perbankan sudah menunjukkan perbaikan. Adapun pangsa terbesar dari biaya overhead adalah biaya tenaga kerja, sehingga ke depan produktivitas tenaga kerja perlu senantiasa ditingkatkan, antara lain dalam hal penyaluran kredit, penghimpunan dana, dan perolehan laba agar dapat meningkatkan kinerja bank. DPK merupakan sumber utama dana perbankan dan mayoritas dimiliki oleh deposan besar, sehingga di tengah-tengah persaingan penghimpunan DPK yang semakin ketat, salah satu upaya yang dilakukan oleh bank adalah dengan memberikan hadiah (langsung atau tidak langsung) atau suku bunga spesial yang pada akhirnya hanya akan menambah beban bunga bank yang akan diteruskan ke masyarakat dalam 70 bentuk suku bunga kredit yang lebih tinggi. Oleh karena itu, perbankan perlu mencari sumber dana lain, terutama yang bersifat jangka panjang, untuk membiayai kredit-kredit jangka panjang yang dapat berupa penerbitan surat berharga dan/atau penerbitan saham (IPO). Namun, pemilihan kedua alternatif sumber dana tersebut tetap harus memperhatikan strategi, kebutuhan dan kesiapan bank, serta kondisi perekonomian. Dari hasil estimasi dan clustering terlihat bahwa pergerakan suku bunga deposito bank-bank besar akan memengaruhi pergerakan suku bunga bank lainnya, sehingga surveillance dan monitoring perlu dilakukan dengan seksama terhadap kebijakan dan penetapan suku bunga deposito bank-bank besar tersebut. Kondisi yang sama perlu dilakukan pada perkembangan suku bunga kredit. 71 BAB VI SIMPULAN DAN REKOMENDASI
Simpulan Berdasarkan analisis yang telah dilakukan, beberapa simpulan yang dapat diambil adalah sebagai berikut: 1.
Rencana penerapan Masyarakat Ekonomi ASEAN (MEA) pada tahun 2015 dan integrasi perbankan ASEAN (ABIF) dapat menyebabkan persaingan sektor perbankan di Indonesia semakin ketat. Oleh karena itu, perbankan Indonesia harus senantiasa meningkatkan efisiensinya untuk menjaga kelangsungan usaha dan agar produk dan jasa yang dipasarkan dapat bersaing. Yang terutama harus diperhatikan adalah aktivitas perkreditan karena suku bunga kredit perbankan Indonesia relatif lebih tinggi dari negara lain di ASEAN. Berdasarkan analisis SWOT serta perbandingan beberapa indikator dengan negara lain di ASEAN, pasca-penerapan ABIF perbankan Indonesia diperkirakan mampu bersaing di pasar Indonesia dengan prasyarat perbankan Indonesia harus senantiasa meningkatkan kapasitas dan kinerjanya, termasuk aspek efisiensi. 2.
Berdasarkan hasil estimasi dengan menggunakan metode kuantitatif dapat diidentifikasi variabel/faktor apa saja yang berpengaruh secara positif dan negatif terhadap efisiensi perbankan. Determinan faktor tersebut dapat menjadi acuan bagi perbankan, regulator, serta stakeholder lainnya dalam upaya meningkatkan efisiensi perbankan dan dalam rangka menghadapi persaingan di pasar domestik yang semakin ketat yang terkait dengan penerapan ABIF. Selain itu, dilakukan uji korelasi antara skor efisiensi bank dan suku bunga kredit yang menunjukkan hasil negatif, yang berarti secara umum, semakin efisien suatu bank, suku bunga kredit yang ditawarkan relatif semakin rendah. 3.
Perhitungan suku bunga kredit perbankan dipengaruhi oleh banyak faktor, baik internal maupun eksternal. Faktor internal tecermin dari perhitungan SBDK, sedangkan faktor eksternal di antaranya adalah
72 tingkat persaingan (suku bunga yang ditawarkan oleh bank pesaing), serta kebijakan Bank Indonesia, pemerintah, dan regulator lainnya. Secara umum, perhitungan suku bunga kredit sangat dipengaruhi oleh aspek efisiensi yang tecermin dari komponen Harga Pokok Dana untuk Kredit (HPDK) dan biaya overhead. Kedua komponen tersebut sangat signifikan sumbangannya terhadap pembentukan suku bunga kredit, yakni mencapai 70%. Oleh karena itu, aspek efisiensi merupakan faktor yang perlu diperhatikan dalam kaitannya dengan penetapan suku bunga kredit perbankan. 4.
dimiliki oleh deposan besar. Dengan demikian, di tengah-tengah persaingan penghimpunan DPK yang semakin ketat, bank perlu mencari sumber dana lain, terutama yang bersifat jangka panjang antara lain untuk membiayai kredit-kredit jangka panjang yang dapat berupa penerbitan surat berharga atau penerbitan saham (IPO). Namun, pemilihan kedua alternatif sumber dana ini tetap harus memperhatikan strategi, kebutuhan dan kesiapan bank, serta kondisi perekonomian.
1.
Tingkat persaingan yang tinggi dapat mendorong bank untuk semakin efisien agar dapat bersaing dan menjaga kelangsungan usahanya. Oleh karena itu, regulasi dan kebijakan perbankan ke depan perlu diarahkan untuk mendorong persaingan perbankan yang sehat, sehingga suku bunga kredit dapat turun. 2.
Perbankan perlu mencari alternatif sumber dana selain DPK, antara lain melalui penerbitan surat berharga dan penerbitan saham sepanjang kondisi ekonomi mendukung hal tersebut. Selain itu, perbankan perlu senantiasa didorong untuk meningkatkan porsi dana murah (giro dan tabungan) serta pemberian suku bunga yang wajar terhadap simpanan deposito, sehingga biaya dana perbakan dapat ditekan dan pada akhirnya dapat menurunkan suku bunga kredit. 73 3.
Produktivitas tenaga kerja perbankan perlu terus ditingkatkan, antara lain dalam hal penyaluran kredit, penghimpunan dana, dan akumulasi laba, mengingat biaya tenaga kerja merupakan komponen terbesar di dalam biaya overhead. Oleh karena itu, perlu dibuat suatu ukuran sebagai alat pemonitor hubungan antara perkembangan biaya tenaga kerja dan peningkatan kinerja bank. 4.
QAB setelah penerapan ABIF, perbankan nasional harus senantiasa meningkatkan kapasitas dan kinerjanya, terutama dalam aspek permodalan, kualitas dan inovasi produk, teknologi informasi, dan efisiensi. 5.
faktor, walaupun yang paling dominan adalah HPDK dan biaya overhead. Oleh karena itu, di masa depan perlu kerjasama dan koordinasi dari berbagai pihak (antara lain regulator, perbankan, kementerian, dan nasabah) jika ingin menurunkan suku bunga kredit karena terkait dengan struktur kepemilikan dana perbankan. 6.
dilakukan dengan fokus pada determinan faktor yang berpengaruh (positif dan negatif) terhadap efisiensi bank. 7.
perekonomian dan perbankan secara komprehensif karena kondisi likuditas dapat memengaruhi efisiensi dan penetapan suku bunga kredit perbankan. 8.
Konsep branchless banking perlu diterapkan untuk mengurangi biaya overhead perbankan namun dengan tetap memperhatikan aspek kehati-hatian, karena konsep ini dapat membantu mengurangi biaya overhead perbankan, terutama dari sisi biaya pembukaan jaringan kantor.
74 REFERENSI
Akhmad Syakir Kurnia, 2004, Mengukur Efisiensi Intermediasi Sebelas Bank Terbesar Indonesia Dengan Pendekatan Data Envelopment Analysis (DEA), Jurnal Bisnis Strategi Vol. 13/Desember/2004, Hal. 126--140. Alan, Sue, et al., 2011, Estimation of Panel Data Regression Models with Two-Sided Censoring or Truncation, Chicago: Federal Reserve Bank of Chicago. Anwar, Mokhamad et al., 2012, Small Business Finance and Indonesian Banks Efficiency: DEA Approach, The 13 th International Convention of The East Asian Economic Association. Badunenko, Oleg, et al., 2006, What Determines the Technical Efficiency of a Firm? The Importance of Industry, Location, and Size, Jena: Friedrich- Schiller-Universität Jena. Baltagi, Badi H., 2005, Econometric Analysis of Panel Data Third Edition, Chichester: John Wiley & Sons, Ltd. Banda BA, Charles Masili, 2010, The Determinants of Banking Sector Interest
Bank Indonesia, 2013, Surat Edaran Bank Indonesia: Transparansi Informasi Suku Bunga Dasar Kredit, BI: Jakarta. Banker, Rajiv, et al., 2012, Data Envelopment Analysis: Theory and Applications, Proceedings of the 10
Dabla-Norris, Era & Floerkemeier, 2007, Bank Efficiency and Market Structure: What Determines Banking Spreads in Armenia,
Farrell, M.J., 1957, The Measurement of Productive Efficiency, Journal of the Royal Statistical Society, Series A (General), Vol.120, No.3 (2957). Firdaus, M Faza, 2013, Efisiensi Bank Umum Syariah Menggunakan Pendekatan Two-Stage Data Envelopment Analysis, Bank Indonesia:
75 Garza-Garcia, J.G., 2012, Determinants of Bank Efficiensy in Mexico: a Two- Stage Analysis, Bristol: Centre for Global Finance, Bristol Business School, Unversity of The West of England. Gordo, Gilbert M, 2013, Estimating Philippines Bank Efficiencies Using Frontier Analysis, Philippines Management Review 2013, Vol.20, Pg 17- 36. Hadad, Muliaman D. et al., 2008, Efficiency in Indonesian Banking: Recent Evidence, Loughborough: Loughborough University. Honoré, Bo E & Hu, Luojia, 2011, Estimation of Cross Sectional and Panel Data Censored Regression Models with Endogeneity, New Jersey: Princeton University. Honoré, Bo E & Leth-Petersen, Søren, 2006, Estimation of Panel Data Models
(CAM)–Department of Economics University of Copenhagen. Ichino, Andrea, 2006, Micro-Econometrics: Limited Dependent Variables and
Indiastuti, Rina, 2012, Determinants of Interest Rate for Industrial Loan in Indonesia, Melbourne: International Conference of Global Accounting, Finance and Economics. Khan, S., Ponomareva, M., Tamer, E., 2013, Identification of Panel Data Models with Endogenous Censoring. Kumar, Sunil & Gulati, Rachita, 2008, An Examination of Technical, Pure Technical, and Scale Efficiencies in Indian Public Sector Bank using Data Envelopment Analysis, Eurasian Journal of Business and
Maddala, G.S., 1987, Limited Dependent Variable Models Using Panel Data. University of Wisconsin Press: The Journal of Human Resources, Vol. 22,
No. 3,
PP. 307--338. Tersedia di
http://www.jstor.org/stable/145742 . Mattews, Kent & Ismail, Mahadzi, 2006, Efficiency and Productivity Growth of Domestic and Foreign Commercial Banks in Malaysia, Cardiff Economics Working Paper Series E2006/2. 76 Ramanathan, R., 2003, An Introduction to Data Envelopment Analysis: A Tool for Performance Measurement, New Delhi: Sage Publications India Pvt Ltd.
Rangkakulnuwat, Poomthan & Wang, Holly, 2007, Technical Efficiency of Thailand Commercial Banks: Output Distance Function Approach. Ray, Subhash C., 2004, Data Envelopment Analysis: Theory and Techniques
University Press. Schlüter, Tobias, et al., 2012, Determinants of the Interest Rate Pass- Through of Banks Evidence from German Loan Product, Deutsche Bundesbank No 26/2012. Siudek, Tomasz, 2008, Theoritical Foundations of Banks Efficiency and Empirical Evidence from Poland, ISSN 1392-3110 Social Research Nr.3 (13), Pg 150--158. Subandi & Ghozali, Imam, 2014, A efficiency Determinant of Banking Industry in Indonesia, Research Journal of Finance and Accounting ISSN 2222-1697 (paper) and ISSN 2222-2487 (Online) Vol.5 No.3. Yüklə 2,37 Mb. Dostları ilə paylaş:
|