Faktor-faktor Penentu Efisiensi Perbankan Indonesia serta Dampaknya terhadap Perhitungan Suku Bunga Kredit
Yüklə 2,37 Mb. Pdf görüntüsü
|
- Bu səhifədəki naviqasiya:
- Korporasi Ritel Korporasi Ritel Korporasi Ritel Korporasi Ritel Korporasi Ritel Korporasi Ritel Korporasi Ritel
- Sk. Bunga Kredit 100.00 100.00 100.00 100.00 100.00 100.00 100.00 100.00
- Swasta Devisa BPD Campuran Asing Swasta Non Devisa
49 V. ANALISIS DESKRIPTIF SUKU BUNGA KREDIT DAN EFISIENSI OPERASIONAL BANK
5.1 Pola Pembentukan Suku Bunga Kredit di Perbankan Dalam rangka mengoptimalkan keuntungan yang bisa diperoleh, bank harus menentukan tingkat suku bunga (pricing) yang tepat baik untuk
likuiditas, dan risiko. Secara umum, penentuan suku bunga kredit dipengaruhi oleh faktor internal dan faktor eksternal. Faktor internal tecermin dari perhitungan SBDK, sedangkan faktor eksternal di antaranya adalah tingkat persaingan (suku bunga yang ditawarkan oleh bank pesaing) serta Bank Indonesia dan pemerintah melalui kebijakan serta instrumen- instrumen yang dimilikinya. Setelah memperhatikan faktor-faktor tersebut diharapkan target pasar, penetrasi sektor ekonomi, serta pertumbuhan dan kualitas aktiva bank dapat tercapai. Gambar 1 hanya menjelaskan bagaimana proses penentuan suku bunga kredit di perbankan secara umum karena terdapat beberapa bank yang mempunyai proses dan metode perhitungan yang berbeda.
Gambar 1. Proses Penetapan Suku Bunga Kredit 50 Korporasi Ritel Korporasi Ritel Korporasi Ritel Korporasi Ritel Korporasi Ritel Korporasi Ritel Korporasi Ritel HPDK
45.81 43.30 42.12 39.33 57.27 50.46 60.38
56.77 34.03 38.87 51.47 48.98 50.74 61.26 OHC 27.85 28.39 34.94 32.48 18.29 26.03 20.23 19.43
25.35 26.90 14.83 22.17 21.81 13.24 Margin
15.60 16.96 15.32 20.25 15.96 13.36 14.33
16.30 21.94 16.61 26.09 22.49 18.09 15.75 Premi Risiko 10.74 11.36 7.62 7.94 8.48 10.15 5.06 7.50
18.68 17.62 7.60 6.36 9.36 9.76
Untuk mencermati struktur atau pola perhitungan suku bunga kredit perbankan sebaiknya mengacu ke pengaturan transparansi Suku Bunga Dasar Kredit (SBDK) karena melalui peraturan ini dapat diketahui komponen yang
membentuk suku
bunga kredit
serta dapat
membandingkan suku bunga antarbank. SBDK terdiri atas 3 komponen utama, yaitu Harga Pokok Dana untuk Kredit (HPDK), biaya overhead, dan marjin keuntungan (lihat Tabel 8 Selanjutnya jika ketiga komponen tadi ditambah dengan komponen premi risiko, akan menjadi suku bunga kredit. Komponen terbesar pembentuk suku bunga kredit adalah Harga Pokok Dana untuk Kredit (HPDK), diikuti biaya overhead (OHC), marjin keuntungan, dan premi risiko. Secara umum, komposisi ini berlaku untuk industri dan juga per kelompok bank. Tabel 8. Pangsa Komponen Perhitungan Suku Bunga Kredit (%) – Desember 2013
Sumber: LBBU, Bank Indonesia Per Desember 2013, secara industri, pangsa HPDK terhadap pembentukan suku bunga kredit cukup signifikan, yakni sebesar 45,81% (korporasi) dan 43,30% (ritel). Besarnya sumbangan HPDK terutama disebabkan oleh tingginya beban bunga DPK yang pangsanya mencapai 74,48%. Hal ini dikarenakan struktur sumber dana perbankan sebagian besar berasal dari DPK (94,15%) yang diiringi dengan masih relatif tingginya suku bunga deposito, yakni tercatat rata-rata sebesar 7,72% per Desember 2013. Adapun pangsa deposito terhadap DPK cukup signifikan, yakni sebesar 41,44%. Pangsa DPK terhadap sumber dana meningkat pada hampir semua kelompok bank, kecuali BPD yang mengalami sedikit penurunan. Kenaikan pangsa tertinggi terdapat pada kelompok bank asing dan campuran. Kenaikan pangsa DPK di kedua kelompok bank ini perlu
51 dicermati oleh bank domestik karena mencerminkan kemampuan kedua kelompok bank tersebut yang semakin meningkat dalam menghimpun DPK sehingga persaingan akan semakin ketat (lihat Grafik 26). - 10
20 30
40 50
60 70
Persero Swasta
BPD Campuran
Asing Industri
Giro Tabungan
Deposito
Sumber: LBU, Bank Indonesia Grafik 26. Pangsa Komponen DPK terhadap Sumber Dana Perbankan (%)
Komponen penyumbang terbesar kedua dalam perhitungan suku bunga kredit adalah biaya overhead yang porsinya mencapai 27,85% (kredit koporasi) dan 28,39% (kredit ritel). Untuk mengidentifikasi besaran dan komponen biaya overhead tersebut dapat mengacu kepada laporan bulanan bank umum (LBU). Biaya overhead terdiri atas beberapa subbiaya tetapi ada juga beberapa biaya yang porsinya cukup signifikan. Biaya tenaga kerja (BTK) merupakan penyumbang terbesar biaya overhead dengan pangsa 46,42%. Selanjutnya diikuti biaya barang dan jasa (24,16%), serta biaya penyusutan atau amortisasi (6,36%) (lihat Grafik 27). Besarnya BTK tersebut terkait dengan kondisi saat ini, yaitu pada saat perbankan nasional masih terus melakukan ekspansi antara lain melalui pembukaan jaringan kantor. Selain itu, seiring dengan ketentuan Bank Indonesia/OJK (BI/OJK) yang mewajibkan bank untuk menyalurkan kredit ke sektor UMKM minimal sebesar 20% dari portofolio kreditnya secara bertahap sampai tahun 2018, saat ini sebagian bank mulai menyalurkan kredit ke sektor UMKM yang membutuhkan banyak tenaga kerja dan jaringan kantor yang luas untuk penetrasi pasar 2013 Yüklə 2,37 Mb. Dostları ilə paylaş:
|