Faktor-faktor Penentu Efisiensi Perbankan Indonesia serta Dampaknya terhadap Perhitungan Suku Bunga Kredit
Yüklə 2,37 Mb. Pdf görüntüsü
|
- Bu səhifədəki naviqasiya:
- Kredit/TK (Juta Rp)
- Laba/TK (Juta Rp)
- DPK/TK (Juta Rp)
- Rasio BOPO (%)
- Rasio CIR (%)
52 - 2,000 4,000 6,000
8,000 10,000
12,000 14,000
16,000 18,000
20,000 2010
2011 2012
2013 Persero
Swasta Devisa Swasta Non Devisa BPD Campuran
KCBA Industri
Kredit/TK (Juta Rp) - 50 100 150
200 250
300 350
400 450
500 550
2010 2011
2012 2013
Persero Swasta Devisa Swasta Non Devisa BPD
Campuran KCBA
Industri Laba/TK (Juta Rp) - 5 10 15
20 25
30 35
40 45
50 Tenaga Kerja Barang dan Jasa Lainnya
Penyusutan/Penghapusan Sewa
Premi Asuransi Promosi
Pemeliharaan & Perbaikan Diklat
Pajak-pajak (tdk termsk PPh) Litbang
Sumber: LBU, Bank Indonesia Grafik 27. Pangsa Komponen Biaya Overhead Perbankan (%)
Mengingat pangsa biaya tenaga kerja cenderung semakin meningkat, upaya yang perlu dilakukan oleh perbankan ke depan adalah meningkatkan produktivitas tenaga kerja, baik dalam hal penyaluran kredit, penghimpunan dana, maupun penghasilan laba, sehingga dapat meningkatkan kinerja bank. Salah satu pendekatan yang dapat digunakan untuk melihat perkembangan produktivitas tenaga kerja adalah melalui perbandingan (rasio) antara jumlah tenaga kerja dan laba bersih, kredit dan DPK. Secara umum, kontribusi/produktivitas tenaga kerja terhadap kinerja industri perbankan pada tahun 2013 menunjukkan peningkatan dibanding tahun 2012. Perkembangan ini terjadi pada hampir semua kelompok bank, kecuali kelompok BPD yang mengalami penurunan pada penghimpunan DPK. Adapun kenaikan tertinggi terdapat pada kelompok bank asing dan campuran (lihat Grafik 28).
53 - 2,000 4,000 6,000
8,000 10,000
12,000 14,000
16,000 18,000
20,000 2010
2011 2012
2013 Persero
Swasta Devisa Swasta Non Devisa BPD Campuran
KCBA Industri
DPK/TK (Juta Rp)
Sumber: LBU, Bank Indonesia
Grafik 28. Kontribusi/Produktivitas Tenaga Kerja Perbankan
Komponen marjin keuntungan yang menghasilkan pendapatan bagi bank dalam perhitungan suku bunga kredit pangsanya tidak terlalu signifikan, yakni sebesar 15,60% (kredit korporasi) dan 16,96% (kredit ritel). Dari sisi nilai, rata-rata sebesar 1,86% (kredit korporasi) dan 2,24% (kredit ritel). Penetapan marjin keuntungan ini antara lain mempertimbangkan tingkat persaingan, kondisi perekonomian, serta target laba yang diinginkan bank dari portfolio kreditnya untuk mencapai sasaran ROA dan NIM. Adapun komponen yang sumbangannya terkecil dalam perhitungan suku bunga kredit adalah premi risiko, yakni sebesar 10,74% (kredit korporasi) dan 11,36% (kredit ritel), dengan nilai rata-rata masing-masing sebesar 1,28% dan 1,50%. Perhitungan premi risiko setiap bank cukup bervariasi (mulai dari yang sederhana sampai yang kompleks) yang antara lain dipengaruhi oleh kinerja debitur (profitabilitas, hutang, likuiditas, dan lain- lain), kualitas kredit, serta jenis dan sektor usaha debitur. Besaran komponen HPDK (terutama biaya DPK) dan biaya overhead merupakan gambaran tingkat efisiensi suatu bank. Kedua komponen tersebut sangat memengaruhi perhitungan suku bunga kredit karena sumbangannya cukup signifikan, yakni rata-rata sebesar 70% (industri). Oleh karena itu, tingkat efisiensi suatu bank sangat memengaruhi perhitungan suku bunga kredit. Dengan demikian, ke depan, upaya-upaya untuk menurunkan suku bunga kredit dapat lebih difokuskan pada perbaikan tingkat efisiensi bank. Dari sisi biaya dana, upaya perbaikan tersebut antara lain dapat berupa peningkatan pangsa dana murah (giro dan tabungan), pemberian suku bunga yang wajar, dan pemberian suku
54 bunga spesial yang terbatas, dengan tetap memperhatikan tingkat persaingan dan kesinambungan usaha bank. Sementara itu, dari sisi biaya
biaya tenaga kerja merupakan komponen biaya terbesar pada beban operasional dan biaya overhead bank.
60 65 70 75 80 85 90 95 2008
2009 2010
2011 2012
2013 Persero
Swasta BPD
Campuran Asing
Industri Rasio BOPO (%) 15 20 25 30 35 40 45 50 55 60 2008 2009 2010
2011 2012
2013 Persero
Swasta BPD
Campuran Asing
Industri Rasio CIR (%)
Sumber: LBU, Bank Indonesia Grafik 29. Rasio BOPO dan CIR Perbankan
Tingkat efisiensi perbankan selama lima tahun terakhir menunjukkan perbaikan, baik secara industri maupun per kelompok bank (lihat Grafik 29). Pada tahun 2013, BOPO kelompok bank persero dan BPD tercatat lebih rendah dari kelompok bank lainnya, yang mengindikasikan bahwa kedua kelompok bank tersebut dapat memperbaiki tingkat efisiensinya. Kenaikan suku bunga simpanan yang cukup tinggi (terutama deposito) pada kelompok bank asing, campuran, dan swasta menyebabkan BOPO ketiga kelompok bank tersebut meningkat cukup tinggi pada tahun 2013. Sementara itu, jika dilihat dari rasio CIR, rasio CIR kelompok bank asing dan campuran lebih baik dari kelompok bank lainnya. Kondisi ini menunjukkan bahwa beban bunga kelompok bank asing dan campuran lebih rendah dari kelompok bank lainnya. Perhitungan rasio CIR berbeda dengan BOPO karena CIR tidak memasukkan beban bunga yang merupakan cerminan dari volume DPK dan suku bunga simpanan yang diberikan. Dalam hal ini, besaran suku bunga simpanan dipengaruhi oleh faktor eksternal yang berada di luar kendali bank, yaitu inflasi, kebijakan moneter (BI rate), dan kebijakan lembaga lain (antara lain suku bunga penjaminan LPS dan batasan suku bunga simpanan oleh OJK). CIR dapat
Yüklə 2,37 Mb. Dostları ilə paylaş:
|