20
aparmalıdır. Həmin bazada hər şikayətin təfərrüatları, tənzimlənən qurumun cavabı (cavabları),
bütün müvafiq yazışmalar və ya sənədlər və hər şikayətin həll edilməsi üçün görülən tədbirlər əks
etdirilməlidir. Həmin sənədlər tənzimləyici tərəfindən vaxtaşırı nəzərdən keçirilməlidir.
Həmçinin, istehlakçı şikayətlərinin mövcud durumu və istehlakçıların mübahisələrin həlli
üzrə mövcud mexanizmlər haqqında məlumatlılığı haqqında ətraflı məlumatlar
toplanmalıdır. Həm istehlakçıların, həm maliyyə təşkilatlarının maliyyə sektorunda istehlakçı
şikayətləri ilə bağlı dörd məsələ üzrə mövqeləri ilə bağlı sorğu keçirilir. Həmin məsələlər
aşağıdakılardır: (1) şikayətin növü, (2) hər şikayət növü üzrə şikayətlərin sayı, (3) hər şikayətin
həlli üçün tələb olunan müddət, və (4) hər şikayətin yekun həlli. Sorğudan toplanmış məlumatlar
istehlakçıların şikayətləri ilə məşğul olan daxili əməkdaşların sayı, istehlakçıların mübahisələrin
həlli üzrə mövcud sistem haqqında məlumatlılığının cari səviyyəsi, mövcud sistemin effektiviliyi,
və zərər çəkmiş müştərilər üçün pul kompensasiyalarının təmin edilməsi üzrə sistemin effektivliyi
üçün yararlı informasiyanı təmin edəcək. Sorğu bank sektorundan başlaya və ondan sonra,
sığorta, kollektiv investisiya fondları və, yekun olaraq, mikromaliyyə təşkilatları daxil olmaqla
maliyyə sektorunun digər hissələrində keçirilə bilər. FIN-USE tərəfindən tövsiyə edildiyi kimi,
şərhlərin birbaşa istehlakçılardan, misal üçün, istehlakçı hüquqlarının müdafiəsi ilə məşğul olan
təşkilatlar tərəfindən keçirilən sorğular vasitəsilə alınması faydalı olar.
15
Əlavə olaraq, şikayətlər
haqqında statistik məlumatlar dərc oluna bilər ki, istehlakçılar istehlakçılardan ən çox şikayət
almış təşkilatlar haqqında məlumatları asanlıqla əldə edə bilsinlər.
Orta müddətdə - istehlakçıların məlumatlandırılması və təhsili gücləndiriləndən sonra –
mübahisələrin həlli üzrə alternativ mexanizm və ya maliyyə ombudsmanı kimi, üçüncü
tərəfin iştirakını nəzərdə tutan sistem nəzərdən keçirilməlidir. İstehlakçılar məsələni bank ilə
həll edə bilmədikdə, üçüncü tərəfin iştirakı ilə ucuz və səmərəli sistem yaradılmalıdır. Maliyyə
xidmətləri sahəsində şikayətlərin əksəriyyəti 500 avrodan aşağı olan nisbətən kiçik məbləğlərlə
bağlıdır və məhkəməyə müraciət etməyə sərf olunan vaxta və səylərə dəymir. Lakin, bu cür
problemlər istehlakçıların maliyyə sektoruna etimadını sarsıdır. İstehlakçı tərəfindən heç bir
məsrəf çəkilmədən ona vəsaitin operativ qaydada qaytarılmasını təmin edən sistemə ehtiyac
duyulur. Seçimlərdən biri iqtisadi işlər üçün yerli məhkəmə orqanları ilə əlaqələndirməklə
yaradılmış mübahisələrin həlli üzrə alternativ mexanizmdən ibarətdir. Digər seçim qanun
əsasında təyin olunmuş müstəqil ombudsman və ya bank assosiasiyası kimi, peşəkar assosiasiya
nəzdində fəaliyyət göstərən ombudsmanla bağlıdır. Bütün bu yanaşmaların nəzərdən keçirilməli
olduğu güclü və zəif cəhətləri vardır. Ombudsmanlara gəldikdə, onların qərəzsiz və təyin edən
orqandan müstəqil olması vacibdir. Əlavə olaraq, ombusdmanın qərarlarının icrası mexanizmi –
və maliyyə təşkilatlarının qərarlarının məcburi olması – dəqiq müəyyən edilməli və ictimaiyyətə
məlum olmalıdır. Azərbaycanın nəzarət təşkilatları maliyyə xidmətlərinin tənzimlənməsi və
şikayətlərin həll edilməsi ilə bağlı İngiltərənin Maliyyə Xidməti İdarəsinin (MXİ) yanaşmasını
araşdıra bilər. Məsələn, MXİ-nin illik Beynəlxalq Tənzimləyicilər Seminarında iştirak etməklə
və ya Böyük Britaniyanın Maliyyə Ombudsmanı Xidməti ilə müzakirələr aparmaqla onların
təcrübələrini öyrənmək və Azərbaycan hansı metodların effektiv ola biləcəyini araşdırmaq olar.
Maliyyə təhsili
Maliyyə istehlakçılarının hüquqlarının müdafiəsində güclü alət yaxşı məlumatlı
istehlakçılardan ibarətdir. Yaxşı məlumatlı və maliyyə sahəsində savadlı istehlakçılar özləri və
ailələri üçün səmərəli maliyyə qərarlarını qəbul edə bilirlər. Onlar öz maliyyə rifahlarını artıra və
maliyyə böhranı zamanı iqtisadi təhlükəsizliyi təmin edə bilirlər. Bilikli istehlakçılar səmərəli
pərakəndə maliyyə bazarlarının təməlindədir. Onlar özlərini maliyyə xidmətlərinin səhlənkar
15
FIN-USE istifadəçilərin perspektivinin daxil edilməsi vasitəsilə maliyyə sektorunda siyasətin
formalaşdırılması
sahəsində
Aİ-də
yardım
göstərən
ekspertlər
forumudur.
Bax
http://ec.europa.eu/internal_market/finservices-retail/finuse_en.htm
21
satıcılarından müdafiə edir və satıcıların ədalətsiz və fırıldaqçılıq təcrübəsindən istifadəsini
çətinləşdirir. Maliyyə məsələləri sahəsində savadlı istehlakçılar güclü istehlakçılardır.
Azərbaycanın əhalisində maliyyə savadlılığının yaradılması üzrə proqramlar nəzərdən
keçirilməlidir. Maliyyə xidmətləri sahəsində istehlakçı hüquqlarının müdafiəsində yeganə ən
səmərəli silah savadlı istehlakçılardır. Maliyyə təhsili proqramına çıxış istehlakçıların
gücləndirilməsi üçün güclü alətdir. İstehlakçılar maliyyə təşkilatları ilə müqavilələrin şərtlərini
anlamalı və qanunla onlara verilən hüquqları bilməlidirlər. Onlar, həmçinin, maliyyə və kreditin
fundamental prinsiplərini anlamalıdırlar ki, hər kredit və ya investisiyanın gözlənilən mənfəətləri
və risklərini qiymətləndirə bilsinlər. Davamlı maliyyə sağlamlığı uzun müddətli maliyyə
planlaşdırması və maliyyə təhlili üzrə bacarıqların inkişaf etdirilməsini tələb edir.
AMB aparıcı rol oynamaqla, nəzarət orqanları istehlakçıların məlumatlandırılması
proqramını hazırlamalıdır. Proqram KİV-lə iş üzrə ekspertlər çalışacağı KİV-lə iş şöbəsinin
yaradılmasını nəzərdə tutmalıdır. Bu şöbə KİV-də maliyyə istehlakçıları ilə bağlı məsələlər üzrə
müzakirələri və debatları fəal dəstəkləməlidir. O, KİV-in suallarına cavab verməli və onları
informasiya ilə təmin etməlidir. KİV-lə iş şöbəsi AMB-nin monetar siyasət, maliyyə sabitliyi və
prudensial nəzarət üzrə digər funksiyalarından müstəqil yaradılmalıdır. Azərbaycannın
Əmanətlərin Sığortalanması Fondu üçün hazırlanmış broşürə uyğun olaraq, nəzarət orqanları
istehlakçılar üçün maliyyə məhsulları və xidmətlərini aydın və sadə dillə izah edən materialları
hazırlamalı və dərc etməlidirlər. Materiallar milli və yerli dövlət orqanlarının binalarında və
həmçinin, maliyyə təşkilatlarında, ictimai kitabxanalarda, ali təhsil müəssisələrində və
məktəblərdə paylanmalıdır. Eyni zamanda, nəzarət təşkilatları öz sektorları üzrə təklif olunan
xidmətlərə hədəflənmiş tədbirləri nəzərdən keçirməlidirlər. Məsələn, kollektiv investisiya
fondlarının tətbiqi ilə birlikdə diqqət qiymətli kağızlar və kollektiv investisiya fondları ilə
əlaqədar spesifik terminoloji (registrator, kastodian və depozitorilər kimi və s.) lüğətin
yaradılmasına yönəldilməlidir.
Maliyyə nəzarəti orqanları digər ölkələrdə istifadə olunan maliyyə təhsili proqramlarını
araşdırmalıdırlar. Məsələn, Birləşmiş Krallığın Mlaiyyə Xidməti İdarəsi (MXİ) maliyyə təhsili
(və ya MXİ-nin istinad etdiyi kimi maliyyə bacarıqları)
16
üzrə geniş proqrama malikdir.
Azərbaycanın nəzarət təşkilatları MXİ-yə səfər edə və illik Beynəlxalq Tənzimləyicilər
Seminarında (seminarın maliyyə bacarıqları ilə bağlı xüsusi bölməsi var) iştirak edərək onların
təcrübəsini öyrənə və Azərbaycanda hansı metodların effektiv ola biləcəyini araşdıra bilər.
Bundan əlavə, nəzarət orqanları Azərbaycan cəmiyyətində üzvləri üçün maliyyə
informasiya resurslarını hazırlamaq istəyən təşkilatlara yardım göstərməlidir. Bura
fermerlərin təşkilatları, hərbi təşkilatlar və həmkarlar ittifaqları daxil ola bilər. Nəzarət orqanları
təşkilatları məlumat və məsləhətlərlə təmin etməli və üzvləri üçün materialların hazırlanmasında
yardım göstərməlidir.
Həmçinin, maliyyə istehlakçılarının təhsilinin bütün üç nəzarət orqanının səlahiyyətinə aid
olması məqsədəuyğun olardı. AMB rəsmi olaraq maliyyə istehlakçılarının bank və
mikromaliyyə xidmətləri sahəsində təhlili üzrə fəaliyyət göstərmək səlahiyyətlərinə malik
olmalıdır. Bu cür səlahiyyətləndirmə həm Birləşmiş Krallığın MXİ həm də İrlandiyanın Maliyyə
Tənzimləyicisi üzrə milli qanunvericiliyin hissəsidir. O həmçinin, hər tənzimləmə orqanını
maliyyə istehlakçılarına maliyyə müqavilələri üzrə hüquqları və öhdəliklərini anlamağa kömək
etmək üçün KİV-də və ictimaiyyətlə əlaqələr üzrə digər kampaniyaların keçirilməsi üzrə dəqiq
səlahiyyətlər verir. Mərkəzi Bank olaraq AMB-dən maliyyə sektorunda istehlakçıların təhsili
16
MXİ-nin maliyyə bacarıqları proqramı ilə bağlı məlumat bu linkdən əldə edilə bilər:
http://www.fsa.gov.uk/financial_capability/