maksimum
biz |
27
_ Sigortacılar için risk analizinin önemi
nedir? Sektör için bu kavram yeni bir
kavram mıdır?
Ben sigorta sektörüne adım atalı yakla-
şık 23 yıl oldu. Bu 23 yılın özellikle son
5 yılında en çok duyduğum ve şahsen
benim de üzerinde en fazla kafa yor-
duğum kavramlar “sürdürülebilir kar-
lılık” ve “sürdürülebilir büyüme”. Bu
kavramların bu kadar popüler olmala-
rının ve üzerlerinde bu kadar durulma-
sının elbette geçerli bir nedeni var; en
azından ülkemiz sigortacılığında bu iki
kavramın aynı anda gerçekleşmesinin
zorluğu.
Ticari tüm ürün ve hizmetler, belli
bir kâr beklentisiyle satılır. Bu sebeple,
çok istisnai durumlar hariç, tüm ticari
işletmelerin en büyük amacı, daha çok
kar için “daha fazla satmaktır”. Örneğin
Apple, sattığı ürünlerinden saniyede
850 dolar kazanıyor, aynı rakam Sam-
sung için 580 dolar. Dolayısıyla, ister
Apple ister Samsung olsun, Eti Puf ya
da BMW olsun hiç farketmez, tüm bu
firmalar, “bu ürünleri kimlerin alacağı-
nı, nasıl ve nerede kullanacağını pek de
umursamadan” tamamen mümkün ol-
duğu kadar fazla satmak üzerine odak-
lanırlar ve normal şartlarda ne kadar
çok satarlarsa o kadar fazla kazanırlar.
Ben başka hiçbir ticari ürün ya da hiz-
met bilmiyorum ki, makul bir gelir elde
edilememesine rağmen uzun süre rafta
kalmaya devam etsin. Oysa hepimiz bi-
liyoruz ki, biz sigortacıların -en azın-
dan orta vadede-kârlı olmayacağını
öngördüğümüz ya da kâr edip etmeye-
ceğimizi tam olarak kestiremediğimiz
birkaç tane önemli ürünümüz var ve bu
Risk analizi, sigorta denen bu kendine has
ürünün ve yine kendine has fiyatlandırma
sürecinin olmazsa olmaz parçalarından bir
tanesi.
ürünlerimizden ne kadar çok satarsak o
kadar çok para kazanmamız söz konu-
su değil. Ve yine biliyoruz ki, bu ürün-
leri şu veya bu sebeple satmaya devam
etmek zorundayız, yapabildiğimiz tek
şey elde ettiğimiz sonuçlara göre ba-
zen bu ürünlerin bir kısmını daha az
satmaya ya da başka ürünlerle birleşti-
rerek satmaya, bir kısmını ise “herkese
satmamaya” çalışmak. Bunlar, aynı za-
manda sigortacılığın ne kadar farklı ve
zor bir meslek olduğunu gösteren ve-
riler. Zira biz, her ne kadar hasar dahil
maliyetlerimizi önceden hesap etmeye
ve buna göre fiyatlandırma yapmaya
yönelik birçok araca ve bilimsel yönte-
me sahip olsak da, bu maliyetlerimizin
içinde çok önemli bir yer tutan “tah-
min“ ve “projeksiyon” unsuru, başlı ba-
şına bir “öngörülemezlik” de barındırı-
yor. Maliyet ve fiyatlandırmalarımızın
doğruluğunun sağlamasını ise, en iyi
olasılıkla bir yıl sonra (çoğu zaman çok
daha uzun sürede) yapabiliyoruz.
İşte risk analizi de, sigorta denen
bu kendine has ürünün ve yine ken-
dine has fiyatlandırma sürecinin ol-
mazsa olmaz parçalarından bir tanesi.
Daha çok sattıkça daha çok kazanma-
nın (şimdilik) mümkün olmadığı bel-
li ürünlerimizin yanında, biraz olsun
para kazanabileceğimiz başka ürünler
de satmamız lazım. Bu risk analizini
ve seçimini, bireysel ve kitlesel ürün-
lerde tarifeler yoluyla yapabildiğimiz
gibi, sizin kastettiğiniz anlamdaki fi-
ziksel risk analizini Risk Mühendisliği
Müdürlüğümüzdeki mühendis kökenli
ve tecrübeli risk mühendislerimiz ile
ve daha çok yangın ve mühendislik si-
gortalarına konu tesisler için yerinde
ziyaretler ile yapıyoruz. Risk analizi,
sigortacı olarak bize doğru riske doğ-
ru fiyatlandırma yapma imkanı verdiği
gibi, başta can ve mal güvenliği olmak
üzere, işletmelerin sahip olduğu değer-
lerin korunmasına ve istihdamın can
damarı olan ekonomik faaliyetlerin
sekteye uğramadan devam etmesine de
destek oluyor.
_
Sigortacılar için en riskli sektörler
hangileri? Bu sektörler neden riskli?
Genel olarak, isim vererek sektörlerin
riskli olup olmadığını söylemek çok
doğru değil. Her bir faaliyet alanının
kendine özgü ve doğasında barındır-
mış olduğu farklı riskler söz konusu.
Sigortacılık mesleği, istatistik biliminin
de yardımıyla toplanan verilerden yola
çıkarak, olasılıklar üzerine fiyat/prim
hesaplaması yapar ve bu doğrultuda
ticari sonuçlar elde eder. Dolayısıyla
da, küresel kabul görmüş bazı bilimsel
veriler ve sonuçlar yanında, her sigorta
şirketinin kendi istatistiki sonuçlarına
göre belirlenmiş, yüksek ya da düşük
riskli faaliyet kolları da olacaktır.
_
Bu noktada, Yangın ve Mühendislik
Sigortaları Müdürlüğü’nün yaptığı ça-
lışmalar ile ilgili bilgi verebilir misiniz?
Bireysel ihtiyaçlara yönelik olarak su-
nulan konut, zorunlu deprem sigortası
gibi poliçelerden, küçük ve orta ölçekli
işletmelerin tüm sigorta ihtiyaçları-
nı paket olarak karşılayan poliçele-
re; büyük sınai tesislerin henüz proje
aşamasındaki risklerini sigortalayan
poliçelerde, işletmeye geçtikten sonra