AZƏRBAYCANDA İPOTEKA SİSTEMİ
REAL VƏZİYYƏTİN TƏHLİLİ VƏ TƏKMİLLƏŞDİRİLMƏSİ
İSTİQAMƏTLƏRİ
Rəşad Həsənov, MA,
Gülnar İsmayılova, MSc,
Fərhad Bayramov
Səhifə 77 / 91
İSİM
İqtisadi və Sosial İnkişaf Mərkəzi
Yaxşı Tədqiqat, Yaxşı İslahat, Yaxşı Siyasət
bilər. Ailə qurmaq məsələsində ənənəvi yanaşma isə bundan ibarətdir
ki, gənclər və ya onların valideynləri əvvəlcə ev probleminin həll
edilməsinə çalışır. Məhz bu səbəbdən son illərdə xüsusi ilə oğlanlar
arasında orta evlənmə yaşı sürətlə yüksəlir. Bunun üçün qısa
statistikaya nəzər salsaq görərik ki, əgər 1980-ci ildə ailə quran
oğlanların təxminən 50%-i, qızların isə 80%-i 18-24 yaş arasında
nikaha daxil olub. Hazırda isə bu göstəricilər müvafiq olaraq oğlanlarda
32, qızlarda isə 64%-ə dək azalıb. Bundan başqa ölkəmizdə əvvəllər
çox az təsadüf edilən hal 35 yaşdan sonra ailə quranların sayı hazırda
ümumi ailə quranların 13%-ni təşkil edir. Əlbəttə ki, bunun bir çox
sosial və mənəvi səbəbləri var. Lakin, aparılan sorğularda onu göstərir
ki, hazırda gənclərin daha gec evlənməsi maddi imkansızlıq, təminatsız
iş mühiti və evsizlikdən qaynaqlanır. Bu zaman əhalinin artım tempinin
aşağı düşməsi kimi digər sosial problem özünü göstərir. Belə ki, daha
gec yaşlarda ailə quranlarda tibbi baxımdan nəsil artımı azalır həmçinin,
bu yaşda insanlar həyata daha praqmatik yanaşır və daha çox uşaq
dünyaya gətirərək daimi iqtisadi və mənəvi problemlərlə
üzləşməkdənsə, daha az uşaqla qayğısız həyat sürməyə üstünlük verir.
Demək ki, dövlət bu istiqamətdə də müəyyən addımlar atmalı və subay
gənclərin mənzil təminatı və yaxud onlar üçün də ipoteka kreditlərinin
verilməsinə hüquqi əngəli aradan qaldırmalıdır.
AZƏRBAYCANDA İPOTEKA SİSTEMİ
REAL VƏZİYYƏTİN TƏHLİLİ VƏ TƏKMİLLƏŞDİRİLMƏSİ
İSTİQAMƏTLƏRİ
Rəşad Həsənov, MA,
Gülnar İsmayılova, MSc,
Fərhad Bayramov
Səhifə 78 / 91
İSİM
İqtisadi və Sosial İnkişaf Mərkəzi
Yaxşı Tədqiqat, Yaxşı İslahat, Yaxşı Siyasət
Yuxarıda sadaladığımız problemlərin həlli ilk növbədə AİF-in maliyyə
imkanlarının artırılmasını tələb edir. Çünki, hazırkı məhdud kredit
portfeli AİF-in əhalinin aztəminatlı ailələrinə dəstək imkanlarını azaldır
və ölkənin inşaat sektorunda ciddi aktyora çevrilməsini əngəlləyir.
Hazırda bu qurumun maliyyə qaynağı dövlət büdcəsindən ayrılan
vəsait, istiqrazların yerləşdirilməsindən əldə olunan vəsait və verilmiş
ipoteka kreditləri üzrə ödənişlərdən formalaşır. Lakin, beynəlxalq
təcrübə onu göstərir ki, ipoteka maliyyələşməsi zamanı qeyd etdiyimiz
mənbələrlə yanaşı digər mənbələrdən də istifadə edilir: sığorta
sektorunun maliyyə imkanları, sərmayəçilər tərəfindən təklif edilən
vəsaitlər, vətəndaşların pul yığımları və s. Vətəndaşların pul yığımlarını
ipoteka kreditləşməsinə cəlb etmək üçün tikinti əmanət bankları
yaradılır və bu banklar müəyyən müddətdən sonra əmanətçiyə mənzil
təyinatlı kredit əldə etmək imkanı tanımaqla onların fərdi yığımlarını
prosesin maliyyə mənbəyinə çevirir. Bu zaman cəlb edilən vəsaitlərin
üzərinə faiz mükafatları da əlavə edilir. Beləliklə, dövriyyədən kənarda
olan passiv pul yığımları ipoteka maliyyələşməsinin aktiv maliyyə
qaynağına çevrilmiş olur. Bundan başqa kreditlərin verilməsi üçün
gərəkli vəsaitlərin real sektordan cəlb edilməsi gələcəkdə kredit mənşəli
inflyasiyanın da azlığını şərtləndirən əsas alət rolunu oynayır.
AZƏRBAYCANDA İPOTEKA SİSTEMİ
REAL VƏZİYYƏTİN TƏHLİLİ VƏ TƏKMİLLƏŞDİRİLMƏSİ
İSTİQAMƏTLƏRİ
Rəşad Həsənov, MA,
Gülnar İsmayılova, MSc,
Fərhad Bayramov
Səhifə 79 / 91
İSİM
İqtisadi və Sosial İnkişaf Mərkəzi
Yaxşı Tədqiqat, Yaxşı İslahat, Yaxşı Siyasət
Bu sahəyə sərmayəçilərin marağını artırmaq məqsədi ilə qiymətli
kağızlar bazarının inkişafı və ipoteka bazarında çox tərəfli
münasibətlərin formalaşması əsas amildir.
Azərbaycanda ipoteka kreditləşməsinə içtimai rəyi və bu proqrama
müraciət edənlərin daha çox hansı problemlərlə üzləşdiyini
dəqiqləşdirmək məqsədi ilə İqtisadi və Sosial İnkişaf Mərkəzi ölkə
vətəndaşları arasında sorğu keçirib. Sorğuda iki yüz müxtəlif yaş və
peşə sahibləri iştirak edib. Sorğuda iştirak edənlərin 23 faizi
ümumiyyətlə
dövlətin
ipoteka
proqramından
və
ipoteka
kreditləşməsindən xəbərsiz olduğunu bildirib. Diqqət çəkən məqam isə
odur ki, məlumatsız insanların 67%-i regionlarda yaşayanlar olub.
Ümumilikdə isə sorğunun nəticələri aşağıdakı kimi olub.
1.
Sorğuda iştirak edənlərin 45%-i ipoteka kreditlərinin verilməsi
şərtlərindən tam, 32%-i az məlumatlıdır , 23%-isə məlumatlı
deyil;
2.
Ümumi iştirakçıların 27%-i müxtəlif vaxtlarda ipoteka krediti
almaq üçün aidiyyatı qurumlara müraciət edib;
3.
İpoteka krediti əldə etmək üçün vətəndaşların bu zaman
qarşılaşdıqları problemləri aşağıdakı kimi sıralamaq olar;
A.
Sənədləşmə prosesinin ləng getməsi, müraciətə aylarla
cavab verilməməsi;
B.
Tələb edilən sənədlərin çoxluğu;