v
Minnətdarlıq
Hazırkı icmal xanım Syu Rutledcin (İstehlakçı Hüquqlarının Müdafiəsi üzrə Regional
Əlaqələndirici / Özəl Sektorun İnkişafı üzrə Baş Mütəxəssis) rəhbərliyi altında çalışan qrup
tərəfindən hazırlanmışdır. Layihə qrupu İrlandiyanın Maliyyə Tənzimləyicisini təmsil edən Con
Rayn və Vaşinqton, Siettldə “Cauris Consult” şirkətindən Patrik MakAlisterdən ibarət olmuşdur.
İlk tədqiqat sahəsində dəstək Xuan Karlos İzaquirre Arauxo (Məsləhətçi) tərəfindən təmin
olunmuşdur. Həmkar şərhləri Qreq Burner, Kristian Petersen və Riçard Saymonds (hamısı
Dünya Bankından) tərəfindən təmin olunmuşdur. Hesabata Maykl Edvardsın, Qreqory
Yedrjeyşak və Səidə Bağırlının (DB əməkdaşları) qiymətli töhfələri olmuşdur. Hesabat Səidə
Nəbiyeva tərəfindən tərcümə olunmuşdur.
Qrup Azərbaycan Hökumətinə Sənədin hazırlanması zamanı təmin edilmiş dəyərli dəstəyə və
əməkdaşlığa görə minnətdarlığını bildirir. Xüsusi minnətdarlıq hesabatın hazırlanmasında, 2009-
cu ilin 24 iyununda ictimaiyyətə yayılması nəzərdə tutulan seminara ev sahibliyi etmiş
Azərbaycan Mərkəzi Bankına düşür və AMB hesabatın tövsiyyələrinin həyata keçirilməsində
milli proqramı irəli aparmaqda davam edir. Sıx əməkdaşlıq Maliyyə Nazirliyi, Rabitə və
İnformasiya Texnologiyaları Nazirliyi, Dövlət Söğorta Nəzarəti Xidməti, Qiymətli Kağızlar üzrə
Dövlət Komitəsi və Dövlət Poçt Xidməti (Azərpoçt) tərəfindən də edilmişdir və onların hamısı
hesabatın ilkin layihəsini nəzərdən keçirmişdir. Biz, həmçinin, hesabatın layihə variantı üçün
ətraflı şərhlərini təqdim etmiş nazirliklər, agentliklər və assosiasiyalara minnətdarlığımızı
bildiririk. Müəlliflər sənədin hazırlanmasına töhfə vermiş bütün tərəflərə təşəkkürünü bildirirlər.
1
Xülasə
Maliyyə bazarları inkişaf etdikcə və dərinləşdikcə, maliyyə bazarının ədalətli, açıq,
səmərəli və dərin olması üçün ən mühüm məsələlərdən biri istehlakçı hüquqlarının
səmərəli müdafiəsi və maliyyə savadlılığı ilə bağlıdır. Avropa Komissiyasının yanaşmasına
uyğun olaraq, maliyyə istehlakçıları aşağıdakılara malik olmalıdır: (1) maliyyə seçimləri
haqqında məlumatlı qərarların qəbul edilməsi üçün yetərli məlumatlara çıxış, (2) hər hansı
mübahisələrin həlli üçün məsrəf nöqteyi-nəzərdən səmərəli şikayətvermə mexanizmlərdən
istifadə etmək imkanı və (3) maliyyə hüquqları və öhdəliklərini anlamağa kömək edən
istehlakçıların təhsili və maliyyə savadlılığı üzrə mövcud proqramlara çıxış.
Beynəlxalq miqyasda maliyyə savadlılığına, həmçinin, daha çox əhəmiyyət verilməyə
başlayıb. 2005-ci ilin Maliyyə Savadlılığının Artırılması: Məsələlərin və Siyasətlərin Təhlili
hesabatında İqtisadi İnkişaf və Əməkdaşlıq Təşkilatı (İƏİT) maliyyə savadlılığının artırılmasını
təşviq edən ümumdünya proqramlarının xülasəsini verir. Hesabatda, həmçinin, maliyyə
savadlılılığı ilə bağlı qabaqcıl təcrübə üzrə tövsiyələr verilir və vurğulanır ki, maliyyə
savadlılığı, istehlakçı üçün məlumatların açıqlanması və səmərəli mübahisələrin həlli sistemləri
üçün əvəzedici kimi istifadə edilməməlidir.
Mahiyyətinə görə, istehlakçı hüquqlarının müdafiəsi informasiya sahəsində tarazsızlığın
azaldılması üçün zəruridir. Maliyyə təşkilatları təklif etdikləri maliyyə məhsullarının
şərtlərini yaxşı bilir, lakin pərakəndə məhsulların alıcısı həmin təfərrüatları – və onlardan irəli
gələn risklər və maliyyə məhsullarının üstünlüklərini – anlamaqda çətinlik çəkə bilər. Maliyyə
xidmətləri sahəsində istehlakçı hüquqlarının müdafiəsi üzrə istənilən proqramın başlıca
məqsədi tarazlığının bərpa edilməsindən - istehlakçıların məlumatlı qərarların qəbul edilməsi
üçün lazımi səviyyədə informasiyaya və təhsilə malik olmasının və maliyyə təşkilatlarından
sadə dildə dəqiq təfərrüatların verilməsinin tələb edilməsinin təmin edilməsindən ibarətdir.
Azərbaycanda istehlak kreditlərinin və şikayətlərin sayının kəskin artımı xüsusilə qlobal
maliyyə böhranı zaman narahatlıq doğurur. 2003 və 2008-ci illər müddətində ev təsərrüfatı
sektoruna verilmiş bank kreditlərinin həcmi on beş dəfə artmışdır. Lakin vaxtı ötmüş istehlak
kreditlərinin payı 60%-dən yüksək səviyyədə qalmışdır (2004-cü ildə 71%-dən 2007-ci ilin
dekabr ayına 61%-dək enərək), bu da maliyyə sabitliyi ilə bağlı narahatlıq doğurur. Həmin hal
8 milyon vətəndaşa yalnız 1.1 milyon cari hesabın olduğu və qiymətli kağızlar və çox aşağı
səviyyəli sığorta məhsulları sahəsində pərakəndə investisiyaların olduğu inkişaf etməmiş
pərakəndə maliyyə sektorunda müşahidə olunur. Eyni zamanda, nəzarət orqanları 2007-ci ildə
bir mindən çox şikayət almışdır. 2009-cu ilin iyun ayında Mərkəzi Bank tərəfindən alınmış
şikayətlərin sayı üç mindən artıq olmuşdur. Şikayətlərin əksəriyyəti kredit ala bilməməsi ilə
bağlı olmuşdur və ya sadəcə sorğular idi, bu da maliyyə savadlılığının artırılmasına ehtiyac
duyulduğunu göstərir. Eyni zamanda, qlobal maliyyə böhranı hər bir ölkədə istehlakçıların
müdafiəsi və maliyyə savadlılığı sahəsində zəiflikləri göstərdi. Belə ki, ev təsərrüfatlarının
maliyyə xidmətlərindən istifadə səviyyəsinin artması maliyyə savadlılığının təkmilləşdirilməsi
üçün zəruri olan istehlakçıların müdafiəsi və maliyyə təhsili ilə əlaqədar qanunlarda
təkmilləşdirmələri arxada qoymuşdur.
Bu işçi sənəd əsas diqqətin islahatlar üçün 4 həlledici sahəyə yönəldilməsini tövsiyə edir.
Onlara daxildir: (1) maliyyə xidmətlərinin istehlakçılar tərəfindən asan anlaşılması və xidmət
təminatçıları arasında müqaisənin stimullaşdırılması üçün məlumatların açıqlanmasının
təkmilləşdirilməsi, (2) maliyyə institutları arasında işgüzar münasibətlərə dair təcrübələrin
gücləndirilməsi, (3) maliyyə xidmətləri istehlakçıları üzrə mübahisələrin həllinin sadə və