55
imic oriyentasiyasının güclənməsini şərtləndirmişdir. Bu isə artıq, qiymətlə bağlı
olmayan rəqabətin inkişaf etməsini göstərir.
Lakin qiymət rəqabətinin müəyyən həddi vardır. Üstəlik, xarici iqtisadçıların
hesablamalarına görə, qiymət rəqabəti imkanlarını məhdudlaşdıran endogen və
ekzogen qüvvələr bank işində iqtisadiyyatın hər hansı başqa sahəsində olduğundan
daha artıq təsirə malikdirlər.
Əvvələn, faiz dərəcələri dövlət tərəfindən təsirə məruz qala bilər - dövlət
onları bilavasitə məhdudlaşdıra bilər (minimal və maksimal faiz dərəcələrinin
müəyyən edilməsi, dövlət tərəfindən dotasiya verilən güzəştli kredıtlər üzrə
müəyyən kateqoriyalı borcalanlar üçün sabit faiz dərəcələri, mərkəzi bankın
kreditləri hesabına ssudalar üzrə marjanın yuxarı həddi və s. vasitəsilə), yaxud
dolayı yolla tənzimləyə bilər.
Bütün maliyyə-kredit təsisatlarının kütləvi əməliyyatlarının genişlənməsi
nəticəsində müxtəlif bank qrupları arasında fərqlər aradan qalxdı, bank fəaliyyəti
universallaşdı və nəticə etibarilə bank rəqabəti gücləndi.
60-cı illərdə Avropanın bank bazarlarında rəqabət vəziyyətinin kəskinləş-
məsinə ciddi təsir göstərən daha bir proses - kommersiya banklarının fəaliyyətinin
dövlət tərəfindən tənzimlənməsini liberallaşması prosesi başlandı; 80-ci illər rəqa-
bətin daha da kəskinləşməsi ilə səciyyəvidir. İnkişaf etmiş ölkələrdə müştərilərin
qiymətə həssaslığının artması kredit və əmanətlər üzrə faiz dərəcələri arasında
marjanın azalması ilə nəticələndi. Bu fakt, eləcə də əməyin ödənilməsi və bank
fəaliyyətinin maddi təminatı ilə bağiı xərclərin artması qiymət rəqabətinin imkan-
larını daha da məhdudlaşdırdı. Xüsusən Qərbi Avropada bank xidmətlərinin daxili
satış bazarları mahiyyət etibarilə tükəndi, dünyada iqtisadi tərəqqi tempinin azal-
ması və kredit risklərinin artması isə bu sahədə vəziyyəti daha da gərginləşdirdi.
Müasir bank rəqabəti həm də qlobaliaşma meyli ilə səciyyəvidir. Qlobal-
laşma meylli maüyyə bazarlarının XX əsrin 70-ci illərin əvvəllərində fəallaşmış
beynəlmiləlləşməsindən ibarət daha ümumi qanunauyğunluqdan irəli gəlir. Bu
56
meyl ölkələr arasında ssuda kapitalı axınının daim artmasında təzahür edir. 90-cı
illərdə bu proses üç xüsusiyyətlə əlamətdar olmuşdur.
Əvvələn, 70-80-ci illərdə beynəlmiləlşmə prosesi əsasən inkişaf etmiş bazar
iqtisadiyyatı dövlətlərini əhatə edirdisə, 90-cı illərdə bu proses inkişaf etməkdə
olan ölkələrə, ilk növbədə Cənub-Şərqi Asiya və Latın Amerikası dövlətlərinə də
yayılmışdı
İkincisi, inkişaf etməkdə olan ölkələrin çoxu milli maliyyə bazarlarının
təşəkkülünün birinci mərhələsindən keçib onun ikinci mərhələsinə - milli maliyyə
bazarlarının fəaliyyətinin liberallaşması mərhələsinə qədəm qoymuşdur. Bu isə hə-
min ölkələrin beynəlxalq maliyyə münasibətləri sisteminə fəal inteqrasiyasını
təmin edirdi.
Üçüncüsü, maliyyə bazarlarının (xüsusən inkişaf etmiş ölkələrin maliyyə
bazarlarının) beynəlmiləlləşməsi prosesində özəl kapitalın - özəl birbaşa
investisiyalar və portfel investisyaları, milli maliyyə bazarlarında xarici şirkətlərin
emissiya fəaliyyəti, xarici kommersiya banklarının kreditləri get-gedə daha mühüm
rol oynamağa başlamışdır.
Bu şəraitdə qərb bankları ilk növbədə şərqi Avropa ölkələri ilə təmsil edil-
miş yeni satış bazarlarına maraq göstərməyə başladılar. İnkişaf etmiş bazar
iqtisadiyyatı ölkələrində bank rəqabətinə xas olan əsas meyllər aşağıdakılardır:
•
bankların fəaliyyətinin universallaşması, maliyyə konqlomeratlarının
yaranması;
•
qeyri-bank strukturlarının bank bazarına geniş miqyasda nüfuz
etməsi;
•
kredit təsisatlarının fəaliyyətinin regional və milli sahəsinin
genişlənməsi, bank rəqabətinin qloballaşması;
•
qiymətlə bağlı olmayan rəqabətin əhəmiyyətinin daim artması;
• rəqabətin
dövlət
tərəfindən
tənzimlənməsinin
liberallaşması.
Adları çəkilən bütün tendensiyaların birgə təsiri nəticəsində bank rəqabətinin
intensivliyi güclənir.
57
3.2. Bank rəqabətinin formaları
Bank rəqabətinin xüsusiyyətlərinin öyrənilməsində növbəti addım - bu
rəqabətin formalarını nəzərdən keçirməkdən ibarətdir. Bank rəqabətinin aşağıdakı
formaları vardır:
1)
Satıcıların rəqabəti və alıcıların rəqabəti;
2)
Fərdi rəqabət və qrup halında rəqabət;
3)
Sahədaxili və sahələrarası rəqabət;
4)
Qiymət rəqabəti və qiymətlə bağlı olmayan rəqabət;
5)
Mükəmməl və qeyri-mükəmməl rəqabət.
Satıcılann rəqabəti və alıcılarm rəqabəti
Rəqabətin tərifinə görə, rəqabət aparan subyektlər eyni zamanda eyni bir
məqsədə nail olmaqda maraqlı olmalıdırlar. Başqa sözlə desək, bilavasitə rəqiblər
həmişə piştaxtadan bir tərəfdə olur. Onlar ya satıcılardır, ya da alıcılar. Beləliklə,
bank rəqabətində iştirak edən bazar subyektlərindən asılı olaraq rəqabətin
aşağıdakı növlərini fərqləndirmək olar:
1)
bank xidmətlərinin satıcılarının rəqabəti;
2)
bank xidmətlərinin alıcılarının rəqabəti.
Satıcıların rəqabəti - bazarda malların qiymətinin və onların təklif edilən
həcminin müəyyən edilməsi ilə əlaqədar satıcılar arasında qarşılıqlı münasibətlərin
bir tipi olub onların malları (bu halda bank xidmətlərini) ən səmərəli şərtlərlə
satmaq və bu əsasda maksimum mənfəət əldə etmək uğrunda rəqabətində təzahür
edir.
Alıcıların rəqabəti - bazarda qiymətlərin və tələbatın həcminin formalaşması
ilə əlaqədar qarşılıqlı münasibətlərin bir tipi olub zəruri mallardan istifadə edə
bilmək və ən səmərəli alış şərtləri uğrunda onların arasında gedən yarışda üzə çıxır.
Bu formaların hər ikisi müəyyən şəkildə əlaqələnməklə yanaşı mövcud ola
bilər. Hər bir konkret bazarda onların nisbəti satıcıların və alıcıların bazar qüvvəsi