103
haqqında əsaslandırılmış mülahizələr”, “fərdi kuratorluq idarəsi – institutu”
kimi yeni səciyyəvi xüsusiyyətlərə malik olan meyarlar daxil edilməkdədir.
Hal–hazırda Azərbaycanda müxtəlif səviyyələrdə maliyyə bazarının
müxtəlif seqmentlərinin tənzimlənməsi üzrə baş idarə və ya “meqatən-
zimləyici” adlanan və səlahiyyətlərinə maliyyə bazarı üzərindəki nəzarət və
tənzimin bütün aspektləri daxil edilən vahid dövlət orqanının yaradılması
haqqında məsələlər fəal şəkildə müzakirə edilir.
2007-ci ildən etbarən Mərkəzi Bank tərəfindən banklara tövsiyə olunan
biznes strategiyası qlobal böhran dövrünün “yumşaq” keçməsində və böhran-
sonrası nəticələrinin minimallaşdırılmasında böyük rol oynamışdır. Post-böhran
dövründə də bank sektoru təmkinli biznes strategiyasını davam etdirmişdir.
Ötən illərdə olduğu kimi, 2010-cu ildə də Mərkəzi Bank banklarla birgə
“maliyyə immunizasiyası” tədbirlərini davam etdirmiş, o cümlədən maliyyə
dayanıqlığı göstəricilərinin gücləndirilməsinə dəstək vermişdir. Ötən dövrlərdə
toplanmış kredit riskləri ehtiyatlanma və kapitalizasiya səviyyəsinin artırılması
ilə neytrallaşdırılmışdır.
Bank nəzarəti çərçivəsində tənzimləmə və nəzarət tədbirləri artım və
dayanıqlıq arasında optimal nisbətin təminatına yönəldilmiş, sistem risklərin
minimallaşdırılması, sektorun sabit fəaliyyətinin təmin edilməsi, əhalinin və
investorların etimadının qorunmasını hədəfləmişdir.
Banklar üzərində intensiv nəzarət rejimi optimallaşdırılmışdır ki, bunun
da əsas məqsədi risklərin adekvat qiymətləndirilməsi və bu əsasda maliyyə da-
yanıqlığının, o cümlədən kapital adekvatlığının düzgün diaqnostikası olmuşdur.
Diaqnostika işləri arasında müntəzəm stress-testlər xüsusi rol oynamışdır.
lk dəfə banklara nəzarət risk profillərinə uyğun olaraq “matris modeli”
ə
sasında həyata keçirilmişdir. Hər bir bank üzrə fərdi fəaliyyət proqramı və
nəzarət rejimi müəyyən olunmuşdur. Zəif və həyat qabiliyyəti olmayan 2
bankın lisenziyası ləğv edilmişdir. Bu bankların aktivləri və depozit bazası
kiçik olduğu üçün onların ləğvi bank sisteminə təsirsiz ötüşmüşdür.
Bank nəzarəti çərçivəsinin qlobal çağırışlara adoptasiyası davam
etdirilmiş, requlyativ çərçivə kontrtsiklik tənzimləmə prinsipləri əsasında
yenilənmiş və erkən xəbərdarlıq potensialı gücləndirilmişdir. Kapital, likvidlik
və makroprudensial nəzarət alətləri üzrə “Bazel-III” konsepsiyasına əsaslanan
yeni dayanıqlıq normativləri araşdırılmışdır. Nəticədə, bank kapitalının keyfiy-
yətinin artırılması, bank aktivlərinin artımının dayanıqlılığının təmin edilməsi
məqsədilə kapital yetərliliyinin yeni əmsalı – leverec əmsalının tətbiqinə baş-
lanılmışdır.
Eyni zamanda bank sisteminin sabit və təhlükəsiz fəaliyyətinin təmin
olunmasında xüsusi əhəmiyyət kəsb edən likvidlik riskinin idarə olunması ilə
bağlı bankların daxili siyasət, qayda və prosedurlarına dair yeni tələblər müəy-
yən edilmişdir. Təsdiq edilmiş əlavələr bank sisteminin dayanıqlığını artırmaqla
104
yanaşı, bank sisteminə qarşı olan etimadın yüksəldilməsini təmin etmişdir.
Banklarda risk menecment potensialı gücləndirilmişdir.
Mərkəzi Bank tərəfindən banklarda risklərin idarə edilməsi sisteminin
səviyyəsi, işləkliyi və adekvatlığının yeni qiymətləndirmə sistemi müəyyən
edilmiş və onun ilkin olaraq sistem əsaslı banklarda tətbiqinə başlanılmışdır.
Banklarda stress-testlərin keçirilməsi üzrə yeni qaydalar hazırlanmışdır.
Stress-testlərin aparılması haqqında qaydaları layihəsində stress-test üzrə
bankdaxili siyasət, qayda və prosedur, hesabatlıq sistemləri, habelə stress-test
işinin təşkilinə dair minimum tələblər müəyyən edilmişdir. Risk menecerlərinin
beynəlxalq səviyyəli sertifikasiyası daha qabaqcıl səviyyədə davam etdiril-
mişdir.
stehlakçıların hüquqlarının müdafiəsi və bank xidmətləri haqqında
maarifləndirilməsi cəmiyyətin banklara etimadının artırılmasında mühüm rol
oynayır. l ərzində Mərkəzi Banka daxil olmuş müraciətlərin əksəriyyəti
kreditlərin verilməsi, kredit müqavilələrindən irəli gələn öhdəliklərin icrası ilə
bağlı yaranmış mübahisələr, plastik kartlarla və bankomatların işi ilə bağlı ya-
ranmış problemlərlə əlaqədar olmuşdur. Müraciətlər mövcud qanunvericiliyin
tələblərinə uyğun olaraq müvafiq qaydada baxılmış, cavablandırılmış və qal-
dırılmış problemlərin həlli istiqamətində lazımi tədbirlər həyata keçirilmişdir.
2.4. Bank sistemində əmanətlərin siğortalanması sistemi
Bankların iflası zamanı dövlət tərəfindən lazımi tədbirlər və proqramlar
hazırlanır. Məhz bankların iflası zamanı dövlət tərəfindən lazımi tədbirlər və
proqramlar kontekstində Əmanət sığorta sistemi (ƏSC) fəaliyyət göstərir. Bu da
1930-cu illərdə ABŞ–da banklardan əmanətin çəkilməsini önləmək üçün mü-
kəmməl bir dərman olaraq ortaya çıxmış və illərdən bəri özəl sektoru əmanət ris-
kindən qorumaqdadır. Bankın əmanət sahibləri, bank seçimində öz təhlillərindən
çox hökumətin sığorta sahəsində təcrübəsinə əsaslanaraq güvən alır.
Ə
manət sığorta sisteminin tətbiqi 1930-cu illərdə ABŞ-da bank iflaslarına
cavab olaraq qanuni çərçivəyə minmişdir. Əmanət sığorta sisteminin təməlləri
1933-cü ildə FD C (Federal Deposit nsuranse Commite) qurulması ilə başlan-
mışdır. ABŞ-da bank əmanətlərinə təminatı FD C adlı qurum həyata keçirir.
Avropa birliyinə üzv olan ölkələrdə “əmanət – sistemlərinə aid təlimatlar
30 may 1994- cü il 94/19 EC saylı Avropa parlamentində qəbul edilmişdir. Tə-
limata görə birliyə daxil olan dövlətlərdə fəal üzvü olan bütün bankların cəlb
etdikləri əmanətlər qarşılığında Əmanət sığorta sistemində iştirakına məc-
buriyyət gətirmişdir. Təlimatın 3-cü maddəsinin 1 bəndinə görə kredit qu-
rumları Əmanət sığorta sisteminə qatılmadıqca, banklara əmanət toplamaq
lisenziyası verilmir. Təlimatın 7-ci maddəsinə görə birliyə üzv olan dövlətlərin
ə
manətçilərə 20.000 avroya qədər olan məbləği ödəməklə məsuldur.